מהי קרן פנסיה

מוצר הפנסיה

קרן הפנסיה – מוצר פנסיוני אשר נרכש לצורך חיסכון לגיל פרישה תוך הקניית מטריה ביטוחית לתלויים במבוטח והבטחת הכנסה חודשית למבוטח במקרה נכות, מוצר הפנסיה אינו מהווה חוזה אישי של חברת הביטוח מול המבוטח, צורת ההתארגנות היא קולקטיבית וההסכם מעוגן באמצעות תקנון, כיום ניתן למשוך כספים פנסיונים מגיל 67, עד לצבירת פנסיית מטרה של  4100 ₪ בחודש, נכון ל 2012, אדם שצבר את פנסיית המטרה יוכל להוון את הסכומים הנוספים שנצברו במידה וישנם כסכום הוני ולפי תנאי המשיכה המקובלים.  במוצר הפנסיה ניתן לקבל החזרי מס מהמדינה בגין הפקדות מהכנסה חייבת. משיכת כספים מקרן הפנסיה לפני מועד גיל הפרישה או זכאות שונה לפי חוק, אינה מומלצת וכרוכה בתשלום מס מינימאלי בשיעור של 35%.

איזון אקטוארי של הקרן – קרן הפנסיה מבצעת הנחה מקדימה לגבי סטטיסטיקות של תשלומים עתידים של קצבאות נכות ושארים והנחות תקופתיות לגבי תוחלות החיים בישראל אשר משפיעות על משך הזמן של תשלומי הקצבה החודשיים למבוטח. כך קובעת הקרן את סכומי הקצבה במקרים של נכות שארים ופרישה . בהנחה ומשתנה האיזון האקטוארי הקרן מקטינה את סכומי הפיצוי בהתאם בכדי לעמוד בתשלומים החודשיים לכלל העמיתים.

כיום בקרנות הפנסיה הישנות מונה מנהל מיוחד ועודכנו סכומי הפיצוי בהתאם, זאת עקב הפרת האיזון האקטוארי, אשר נוצר מהנחות סטטיסטיות שאינן נכונות וניהול לוקה של מנהלי הקרנות.

בעקבות מצב זה הוחלט בפיקוח להגביר את דחיפות בדיקת הנתונים הסטטיסטיים ושמירת באיזון האקטוארי באופן עקבי ורציף.

ניתן להבדיל בין ארבע סוגי קרנות בישראל

1.קרן פנסיה חדשה – צוברת – כיום זהו מכשיר הפנסיה הנפוץ ביותר, במוצר מעטפת ביטוחית לשלושה סיכונים עיקריים בחייו של מבוטח –

קצבת נכות – ברירת המחדל ( במסלול כללי ), הכיסוי תקף עד גיל 67 וכולל תשלום חודשי במקרה של נכות שתשולם מידי חודש, בהנחה שהמבוטח איבד את כושרו להשתכר עקב מחלה/ תאונה . הזכאות לפיצוי מחייבת 75% נכות , אך ניתן להוסיף הרחבה לנכות באמצעות מוצר נפרד בחברת הביטוח אשר בבעלותה קרן הפנסיה . מטרת ההרחבה היא ניסיון ליצירת כיסוי מקביל/דומה באיכותו לכיסוי אובדן כושר עבודה פרטי אשר כולל התחלת תשלום במקרה של נכות כבר מ 25%. כך שמובטח יקבל פיצוי יחסי בהתאם לאחוז הנכות שנקבע מ 25% נכות  ועד 75% המהווים את תקרת הפיצוי הנרכש בקרן.

קצבת שארים – ברירת המחדל ( במסלול כללי ), הכיסוי תקף עד גיל 67 וכולל פיצוי לשארי המבוטח גובה וחלוקת הפיצוי, נקבעת בהתאם לסטטוס המשפחתי : נשוי/רווק , מספר ילדים, הפיצוי ישולם מידי חודש ולא כסכום הוני חד פעמי כפי שמתבצע בכיסוי ריסק .

קצבת זקנה – תשלום חודשי שישולם למבוטח, החל מיום הגיעו לגיל פרישה, זהו בעצם החיסכון שנצבר בניכוי קצבת השארים והנכות ובנוסף דמי ניהול ואיזון האקטוארי של הקרן.

2. קרן פנסיה וותיקה שבהסדר – (כגון מבטחים, מקפת, קג”מ, נתיב), מוצר פנסיוני שהולאם ע”י המדינה , סגור למצטרפים חדשים ובעל יתרונות לעומת מוצרי פנסיה חדשים.

3. קרן פנסיה וותיקה מאוזנת – מוצר פנסיוני איכותי, סגור למצטרפים חדשים ובעל יתרונות רבים.

4. קרן פנסיה כללית – מוצר פנסיוני שאינו זוכה להטבות מיוחדות. נחות, בד”כ לעומת מוצרים מקבילים של חברות ביטוח. פתוח למצטרפים חדשים.

האם מבטיחים רווחים בקרן הפנסיה ?

בקרנות החדשות 30% מנכסי קרן הפנסיה מושקע באגרות חוב ממשלתיות מסוג ערד המעניקות תשואה מובטחת בשיעור של 4.86% במונחים שנתיים. אפיק זה מקטין באופן ניכר את הסיכון בתיק ההשקעות הכולל של קרן הפנסיה.

עלויות הביטוח, השארים והנכות בדרך כלל נמוכים מרכישה באופן פרטי, אך במקביל פחות גמישים ואיכותיים מהפרטיים .

איפה נשלם פחות דמי ניהול ?

דמי הניהול בקרן הפנסיה בד”כ נמוך יותר ממוצר המנהלים למרות שכיום ניתן לאתר גם מסלולי דמי ניהול מוצלחים מקרן הפנסיה .

מה חשוב לבדוק בקרן הפנסיה לפני ההצטרפות ?

• גודלה וחוסנה של הקרן .
• ביצועי ההשקעה (תשואה, סיכון ומדדים אחרים).
• נתונים דמוגרפים המצביעים על איכות האוכלוסייה המבוטחת בקרן הפנסיה.
• נתוני איכות נוספים.
• תקנון קרן הפנסיה.
• איכות השירות.
• נתון נוסף שרצוי לבחון הוא גובה תקרת הפיצוי במקרה נכות ביחס לגיל המבוטח, תקרת הפיצוי הינה 75% משכר ברוטו יסודי ע”פ תקנות מס הכנסה ( לא ניתן לרכוש פיצוי מעבר לכך ).

האם קיימת אפשרות השיג תנאים טובים יותר בקרן הפנסיה?

הפרמטרים הרלוונטיים שניתנים לשינוי ופתוחים למשא ומתן מול קרן הפנסיה הם:

דמי ניהול – נהוג שככל שהגוף המצטרף לקרן הפנסיה הוא גדול יותר, כך יוכל לקבל דמי ניהול עדיפים, למרות שבפועל ישנם ארגונים גדולים שמשלמים דמי ניהול מלאים. כמובן שלקוח בודד יתקשה להשיג תנאים עדיפים.

האם קרן פנסיה המקיפה , עדיפה תמיד?

למרות האמור בסעיפים הקודמים, התשובה אינה חד משמעית ותלויה בפרמטרים הבאים – גיל, מצב משפחתי, עיסוק, מספר ילדים, הכנסה חודשית, מקורות הכנסה נוספים, נכסים מניבים, נכסים שאינם מניבים התחייבויות חודשיות ונוספות, בדיקה זהה לגבי בן/בת הזוג, במקביל לתכנון לגיל פרישה אופטימי מול פסימי בהתאם למוצרים הפנסיונים הרלוונטיים .

האם קיימת אפשרות לבחירת מסלולים בקרן הפנסיה ?

בקרנות הפנסיה החדשות כ- 82%  מעמיתים נמצאים במסלול ברירת המחדל דהיינו המסלול הכללי.

לכל קרן מספר מסלולי ביטוח, ניתן לבחור בין מסלול מוטה חיסכון לבין מסלול מוטה ביטוח ועל הסקאלה אפשרויות חלוקה נוספות שניתן להתאים לפי הנתונים האישיים ובהתאם לרצונו האישי של המבוטח, לעמית רווק רצוי להצהיר על היותו רווק ובכך לוותר לתקופה מוגדרת על הצורך בכיסוי שארים, המשמעות היא שיותר כספים יופנו לטובת החיסכון תוך שמירה על זכויות הביטוח העתידיות.

האם ניתן לעבור מקרן פנסיה לקרן אחרת?

חוק הניוד 2008 – פותח בפני הלקוח את האפשרות לעבור בין קרן פנסיה אחת לשנייה תוך שמירה על זכויות הביטוח והוותק שנצבר, מעבר זה אינו כרוך בתשלום עמלות נוספות. לאחר חבלי לידה תפעוליים רבים בתחום הניוד התפתחה מערכת התפעול בקרנות הפנסיה וכעת תהליכי הניוד מבוקרים ונשלטים ולכן הפכו קצרים ומסודרים.