קופת גמל – מוצר פנסיוני אשר נרכש לצורך חיסכון לגיל פרישה, כיום ניתן למשוך כספים פנסיונים מגיל 67, עד לצבירת פנסיית מטרה של 4100 ₪ בחודש, נכון ל 2012, אדם שצבר את פנסיית המטרה יוכל להוון את הסכומים הנוספים שנצברו במידה וישנם כסכום הוני ולפי תנאי המשיכה המקובלים. ניתן לקבל החזרי מס מהמדינה בגין הפקדות מהכנסה חייבת .
קופת גמל הינה קופת קצבה שאינה משלמת, כספים שהופקדו משנת 2008 נאלץ להעביר לקופת קצבה משלמת בכדי לבצע משיכה.
כדי להבין את מוצר קופת הגמל במתכונתו החדשה נחלק את השוק הפנסיוני לשתי קופות גמל: קופת גמל משלמת קצבה וקופת גמל לא משלמת קצבה, כעת נבחין בין שתי תקופות, התקופה הראשונה- כספים שהופקדו לקופות גמל לפני שנת 1.1.2006, ניתנים למשיכה כעבור 15 שנים, או בתנאי נוסף של חמש שנות ותק ומגיל 62 לאישה ו-67 לגבר, לפי המוקדם מבין השניים. התקופה השנייה – מתאריך 1.1.2006, בה הוחלט כי כספים שהופקדו לקופות גמל ניתנים למשיכה מגיל 60 בלבד.
- במוצר המנהלים ניתן לקבל החזרי מס מהמדינה, בגין הפקדות מהכנסה חייבת.
- משיכת כספים מקופות גמל לפני מועדים אלו אינה מומלצת וכרוכה בתשלום מס מינימאלי בשיעור של 35%.
מדוע התקופה החדשה טובה יותר ?
משנת 2003 פועלות קופות גמל מסלוליות, הכוונה שניתן לבחור במסלולים שונים המהווים יתרון מאחר ומותאמים לצרכי הלקוחות, על פי טווח זמן למשיכה ורמת הסיכון , זאת בניגוד לתקופה שלפני 2003 ובה הכספים היו מנוהלים בהתאם לשיקול דעתו הבלעדי של הגוף המנהל, אשר רשאי היה לקבוע את אופן השקעת הכספים בכל נקודת זמן . בקופה מסוג זה אין לבעל הקופה שליטה בנעשה ואינו יכול לבקש התחייבות להשקעה מינימלית באפיק השקעות ספציפי כגון אג”ח, מניות ועוד.
קרן השתלמות
מוצר חיסכון קצר טווח, שלוש עד שש שנים למשיכה ללא קנס, למטרות מימון שונות. ניתן לקבל הטבת מס בגין ההפקדה הן לשכיר והן לעצמאי.
האם אתה יודע מה מצב קופת הגמל שלך? בעיקר ביחס למתחרים
משבר 2008 הוביל למקרים בהם רבים איבדו חלק ניכר מכספי החיסכון, הנפגעים העיקריים מהמשבר היו הפורשים ממעגל העבודה שנאלצו לממש את ההפסד. המשבר הוכיח שאנו נאלצים ללמוד בעיקר שמשהו משתבש ואכן כך רוב הציבור הישראלי הופתע לגלות שוק גמל חדש לגמרי אשר מצד אחד הכספים עצמם עדיין מוחזקים בבנק או נכון יותר מתופעלים על ידי הבנק ומצד שני ניהול הקופות עבר לחברות הביטוח ובתי ההשקעות ובדיעבד הסתברה עובדה קריטית, שרוב הציבור שהה במסלולים המסוכנים, הציבור הבין מאוחר מידי, לגבי אפשרויות בחירת המסלול על ידי בעל הקופה, בנוסף גילו בעלי הקופה שדמי הניהול עלו, אמנם נשלחו הודעות ע”י הבנקים לגבי מכירת הקופות ובמקביל שלחו החברות המנהלות מכתבים ” מצומצמים ” ( למשל אזכור דל בדבר העלאת דמי הניהול ), עקב כל אלה רובו של הציבור הישראלי עדיין לא הפנים את השינוי, למרות חשיבות הדבר ועל פי סקרים שנערכו, מרבית מציבור השכירים בישראל עדיין לא יודעים באיזה בית השקעות הקופה, באיזה מסלול הקופה, איכות הגוף המנהל, מהו תמהיל ההשקעה בקופה והאם הוא מתאים לבעל הקופה, ביצועים היסטוריים של הקופה ורמת הסיכון ביחס לממוצע הענפי .
השינויים התכופים בשווקים העולמיים בתקופה האחרונה, העירו רבים מהחוסכים הפנסיונים לחשיבות הבדיקה של קופות הגמל באופן שוטף.
עם זאת, רבים מהחוסכים מבולבלים באשר לבית ההשקעות, מהם דמי הניהול שיכולים לדרוש ובאמת לקבל ולאיזה מסלול רצוי להשתייך.
בסוכנות “מור ביטוח ופיננסים” בוחרים בקופות הגמל המובילות בשוק וישמחו לסייע לך בניתוח הנתונים של שוק הגמל ולעזור בבחירת הקופה המתאימה ביותר עבורך.
לקביעת פגישה ללא התחייבות, לחץ כאן.
* המידע לעיל הינו מידע כללי וחלקי, מדובר במידע שמטרתו לתת מושגים בסיסיים בלבד אודות העניין המתואר.אין במידע כדי להוות או להחליף יעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם למשתמש באתר או לצד שלישי כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.
