לאחרונה בוחרים רבים לבצע ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה. לא תמיד הניוד כדאי ויש גם את האפשרות להשאיר את הכסף הצבור בביטוח מנהלים הקיים או לנייד אותו לקופת גמל חיצונית.
דוגמא – ארנון גרוש בן 50 ילדים גדולים מעל גיל 21 , נמצא בפרק ב'.
לאחר שהתייעץ איתנו החליט שמעדיף לעבור להפקדה בקרן הפנסיה. יש לו חיסכון גדול של מיליון ש"ח. ארנון שוקל האם לנייד את כספי המנהלים לקרן פנסיה או לקופת גמל פרטית.
אם ארנון מנייד את כל כספי מנהלים לפנסיה – הכספים יהיו חלק מעתודות הפנסיה. במקרה של חס וחלילה מוות בת הזוג החדשה תקבל קצבה מהפנסיה -בהתאם לשכר שלו ולגיל הצטרפות. בלי קשר לכמה כסף חסך. הילדים שלו, שהם בוגרים, לא יקבלו דבר.
אם ארנון מחליט להעביר את הכספים לקופת גמל חיצונית – הכספים נשארים על שמו ובניהולו.
חס וחלילה במקרה מוות היורשים שהוא בוחר למנות יקבלו את הכסף הצבור. האישה זכאית בנוסף לכך לקצבת השארים מהפנסיה. כיסוי השארים בפנסיה, במקרה כזה, יכסה מצב רפואי קיים רק לאחר 5 שנים .
כשעושים מעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה צריך להחליט לאן לנייד את הכספים
- ניוד כספים מביטוח מנהלים לתוך קרן הפנסיה החדשה
- ניוד כספים מביטוח מנהלים לקופת גמל חיצונית
- להשאיר את הצבירה הקיימת בביטוח המנהלים עצמו עם המקדם הקיים
- כמובן שכל מקרה לגופו וצריך ייעוץ אישי – פנו אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות.
ניוד כספי מנהלים לקרן פנסיה מאפשר הוזלה בדמי הניהול והבטחת תשואה. אבל הכסף הופך להיות חלק מעתודות הקרן ובפנסיית השארים המוטבים מוגדרים מראש ואינם נתונים לבחירה. מעבר של סכומי צבירה גדולים מצריך חשיבה, בעיקר לגרושים ולאנשים בפרק ב' עם ילדים גדולים. תמיד ניתן לרכוש ביטוח חיים חיצוני נוסף וכך לפתור את בעיית כיסוי לשארים.
מי שיבחר לבצע ניוד כספי ביטוח מנהלים אתו לקרן פנסיה
- בפנסיה קיימת תשואה מבוטחת על 30% מהסכום הצבור ודמי ניהול נמוכים. התשואה המובטחת אינה בהכרח גבוהה מאפיק אחר אבל מספקת יציבות .
- חיסכון בעלות הביטוחים – עלות ביטוח נכות ושארים בקרן הפנסיה יכולה להיות נמוכה מביטוח חיים או אובדן כושר עבודה פרטי. כאשר עושים ניוד כספי מנהלים לפנסיה- עלות ביטוח שארים תהיה נמוכה יותר בהתאם לסכום הצבירה. זה נושא שמצריך בדיקה פרטנית.
- בפנסיה קיימת תקופת אכשרה של 5 שנים למצב רפואי קיים – מי שמבצע ניוד כספים ממנהלים לפנסיה יקבל ביטול של תקופת אכשרה על חלק או כל הכיסוי של פנסיית שארים -בהתאם לסכום שיעביר ולגילו.
- כדי לקבל כיסוי פנסיית נכות ללא המתנה בפנסיה -צריך להראות קיום של ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי שיבוטל. כאן אין קשר לניוד הכספים.
- הכסף הצבור שהעברנו בניוד יהיה חלק מעתודות קרן הפנסיה . במקרה מוות המוטבים ע"פ התקנון יקבלו קצבה על פי השכר המבוטח באותו עת בלבד ובלי קשר לסכום החיסכון שצברנו!
- כיום ניתן לבחור בקלות מסלול השקעה בקרן פנסיה כולל מסלולים עוקבי מדדים.
- מותר לנייד כספים לקרן פנסיה מקיפה עד תקרת הפקדה שנתית לפנסיה – כיום כ61 אלף לשנה.
מי שיבחר לבצע ניוד כספי ביטוח מנהלים לקופת גמל חיצונית
- ניוד כספי מנהלים לקופת גמל מאפשר חלוקה של הכספים, והחלק הזה ינוהל בנפרד בצורה פרטנית.
- יכול לבחור קופת גמל לבחירתו ומסלול השקעה מתאים.
- מכיוון שהכסף מנוהל בקופת גמל נפרדת –במקרה מוות, היורשים שהלקוח בחר למנות יקבלו את הכסף הצבור כסכום חד פעמי מקופת הגמל. בנוסף! ובלי קשר- מוטבים על פי פנסיה, שהם האישה והילדים עד גיל 21, יקבלו מקרן הפנסיה קצבת שארים.
- הכסף יהיה שמור בקופת גמל עם דמי ניהול גבוהים יותר ובלי החלק היחסי של תשואה מובטחת שיש בפנסיה. בגיל פרישה ניתן לנייד אותו לפנסיה או למנהלים כדי לקבל קצבה.
- חשוב לשקלל את איכות הגוף המנהל ומסלול ההשקעה אל מול הוזלת דמי הניהול בניוד כספי מנהלים
- במידה וקיימת בעיה רפואית רלוונטית- יצטרך להמתין בפנסיה 5 שנים עד לכיסוי שארים למצב קיים. מי שהצטרף לפנסיה ללא הצהרת בריאות ובלי סייג – לאחר 5 שנים יהיה מכוסה בפנסיית שארים גם על מצב קיים .
*** כספים מביטוח מנהלים ותיק שהם תגמולים הוניים (ולא קצבתים) -אנחנו מתייחסים אליהם בנפרד בייעוץ.
מי שיבחר להשאיר את הכספים בביטוח המנהלים הקיים
- במעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה אפשר לבחור להשאיר את הכסף בביטוח מנהלים.
- אם לא מבצעים ניוד כספי ביטוח מנהלים אז הכסף הצבור נשאר בתוכנית קבוע עם חוזה אישי, קבוע ועם המקדם הקיים. החיסרון שמשלמים דמי ניהול גבוהים יותר אף מקופת גמל ולכן האופציה הזו פחות אטרקטיבית לרוב.
- הרבה פעמים לאחר ניוד הכספים לפנסיה, מתקשרים לשמר אותנו ומציעים לנו דמי ניהול מופחתים. זליגת הכספים מהחברות גדולה והם בהחלט מציעים הצעות אטרקטיביות. מומלץ לדבר עם נציגי השימור ולהבין עד להיכן החברה מוכנה לרדת כדי לשמר את הכספים.
