מהפיכה בתחום המשכנתא

אדם שמעוניין ליטול הלוואת משכנתא חייב לרכוש – ביטוח חיים וביטוח נכס – מטרת הביטוחים הללו היא יצירת רשת בטחון עבור הבנק להבטחת החזר ההלוואה גם במקרה של פטירת אחד מהלווים ובמקרה של הרס או נזק לנכס עצמו. כאשר הבנק מוטב כלפי הביטוח במקרה פטירת מבוטח ומבטיח שיקום קורת הגג של המבוטחים במקרה של נזק/הרס המבנה.

מהפכה בביטוח המשכנתא

בעבר נהוג היה לערוך את הביטוח בתוך מסגרת ההחזר החודשי של ההלוואה ובתעריף אחיד לכלל הלווים בישראל, כך שהלווים כלל אינם היו מודעים לקיומו של הביטוח ובטח שלא למחיר החודשי .

רמז – בעבר הרוויחו מכך המבוגרים הסובלים מבעיות בריאות , כיום המצב התהפך.

נוצר מצב ובו לווה משכנתא צעיר סבסד את הלווה המבוגר- הכיצד?

ההסבר לכך טמון בעובדה שתעריפי ביטוח החיים למשכנתא נקבעים לפי 5 פרמטרים בסיסיים:

1. גיל המבוטח.
2. זכר/נקבה.
3. מצב בריאותו.
4. מעשן /לא מעשן .
5. עיסוק המבוטח.

הבדלים במחירי ביטוח החיים למשכנתא בהתאם לפרמטרים, יוצרים תעריף ייחודי לכל אדם.

אי לכך הוחלט לבצע חיתום פרטני – בדיקה אישית לגבי כל אחד מהלווים ביחס לפרמטרים שצוינו,

להלן טבלה הממחישה את ההבדל במחיר ביטוח המשכנתא, לפני השינוי ולאחריו:
( נניח סכום ביטוח נרכש לפי גובה הלוואת משכנתא  של 700,000 ₪ )

*הנתונים נלקחו ממערכת עושים חיים 3.16 של מנורה מבטחים ועדכניים לתאריך 7.12, העלות המוצגת היא לפי תעריך קיים ולפני הטבות והנחות הסוכנות .

 להלן הדגשת פערי המחיר בין השיטות בכיסוי למקרה פטירה, מתייחס למקרה הקיצון –

בעקבות שינוי זה ניתן כעת להבין שכיום שההבדל במחיר של ביטוח המשכנתא, נגזר מפרמטר מרכזי –  הכיסוי לביטוח החיים במקרה פטירה .

את הביטוחים שציינו, שניהם או כל אחד בנפרד, זכאי הלקוח לבצע היכן שימצא לנכון- בחברת ביטוח של הבנק ממנו לקח משכנתא או בכל חברה חיצונית אחרת. אפשר ולעיתים אף רצוי , להחליף חברות ביטוח עם השנים, למרות שכיום התוכניות החדשות שנמכרות באמצעות החברות שמות דגש רב יותר על שמירה על כדאיות לכל תקופת המשכנתא .

הבדלים בין גורמי השיווק של המוצר :החברות ישירות , סוכנויות הביטוח של הבנקים, סוכני הביטוח הפרטיים.

לסיכום –

מוצר המשכנתא עבר שינויים רבים בשנים האחרונות וכתוצאה מכך השתכלל , כד להבין כיצד נוכל לנצל זאת עלינו לבצע סקר שוק אצל גורמי השיווק שאצלם רוצים להיות מבוטחים.

נכתב ע”י יובל מור, “מור ביטוח ופיננסים”. בעל סוכנות לשיווק ובדיקת פוליסות חיים

סוכן ביטוח חיים ופיננסים  054-7179599 |  פקס 0774380065

* המידע לעיל הינו מידע כללי וחלקי, מדובר במידע שמטרתו לתת מושגים בסיסיים בלבד אודות העניין המתואר. אין במידע כדי להוות או להחליף יעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם למשתמש באתר או לצד שלישי כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.