מאמר ביטוחי חיים – כל האמת על מחירים ותכניות שלא הכרתם
במאמר הנוכחי ננסה לסקור את תחום ביטוח חיים למקרה מוות, או בשמו השני ריסק.
ביטוח חיים אמור להיות מוצר מאוד פשוט להבנה, בסך הכול אין הרבה תנאים בפוליסה עצמה, החברות מציעות לנו מוצר שהוא כמעט זהה וההבדל הוא בעיקר במחיר. המחיר של ביטוח חיים מאוד נמוך בגילאים צעירים ומגיע להוצאה של מאות שקלים בחודש עבור מבוגרים .
במציאות אנשים רבים משלמים על כפל בביטוחי חיים , משלמים מחירים גבוהים מידי ולא מכירים מוצרים מיוחדים בתחום ואפילו לא יודעים אילו ביטוחי חיים מסתתרים להם במוצרים פנסיונים כעושים השוואה של מחיר בלבד- חשוב לדעת שיש משמעות להתפתחות מחיר עתידית. יש חברות שיציעו לנו הנחות הצטרפות גדולות אבל בהמשך הביטוח יהיה מאוד יקר לעומת חברות שיתחילו עם מחיר טיפה יורת גבוה בהתחלה אבל בהמשך החיים יהיו זולות יותר.
כנסו למחשבון שלנו של השוואת מחיר ביטוח חיים
אבל המחיר זה החלק האחרון!!!!
- קודם כל עלינו לברר מהי הסיבה שבגינה אנחנו עושים ביטוח חיים
- לחשוב מה הסכום המתאים בשבילנו לכיסוי .
- לבדוק אם כבר יש לנו מרכיבים של ביטוח חיים במוצרים פנסיונים -ומה הם .
- בשלב האחרון – יש להשוות מחירים של כל השוק , לאורך שנים קדימה
- בנוסף- כדאי שתכירו מוצרים מיוחדים שקיימים בביטוח חיים למקרה מוות – כמו ביטוח חיים קצבתי וביטוח חיים להורים גרושים
כדי שנוכל להיות צרכנים נבונים עלינו לשאול את עצמנו שאלות ממוקדות.
מי צריך ביטוח חיים למקרה מוות?
ביטוח חיים למקרה מוות מתאים למי שתומך כלכלית באנשים אחרים . ושאם חס וחלילה הוא ימות אלו שתלויים בו יצטרכו כסף כדי לחיות . האנשים האלו יקראו מוטבים והם יקבלו את הכסף במקרה של חס וחלילה מוות .
- הורים לילדים עד גיל עצמאות כלכלית
- בני זוג שתומכים אחד בשני גם במישור הכלכלי
- אנשים שתומכים כלכלית בבני משפחה אחרים כמו הורים
האם כדאי לבחור ביטוח חיים הכי זול עכשיו או הכי זול לטווח ארוך?
אחת השאלות החשובות שאין עליהן תשובה חד משמעתית כי זה תלוי בהרבה גורמים .
למשל אם נגלה שאדם צעיר מקבל מחיר מחברה מסוימת שהוא נמוך בעשרה ₪ מחברה אחרת אבל בהמשך החיים החברה הזולה תהייה יקרה בעשרות מונים – ייתכן שנעדיף לשלם טיפה יותר בהתחלה ולשמור על רמת מחיר נמוכה בהמשך .
ייתכן גם מצב שהפער ההתחלתי בין המחירים הוא כן משמעותי לשוטף שלנו ואנחנו בהחלט מעדיפים לבחור את מי שהכי זול היום ולחסוך מאות שקלים בשנה אבל לקחת בחשבון שאנחנו צריכים לבדוק את השוק כל שנתיים -שלוש ולנסות לעבור חברה מדי תקופה- כאן אנחנו לקוחים סיכון מסוים שכן מעבר בין חברות כרוך בהצהרת בריאות ואם ישתנה מצבנו הבריאותי בצורה דרמתית ייתכן שלא נוכל כל כך מהר לעבור חברה .
מה סכום כיסוי מתאים לביטוח חיים?
יועצים כלליים וגם אנחנו בסוכנות לא ממציאים סתם ככה סכום כיסוי שמתאים לאדם . סכום הכיסוי צריך לקחת בחשבון מספר גורמים
- מהו השכר החודשי של אותו אדם – לפי אותו שכר התרגלו המוטבים לחיות.
- מה גיל הילדים- ככל שהילדים קטנים יותר צריך לדאוג להם לתקציב למשך שנים רבות, אבל אם מדובר למשל על ילדים שהם כבר גדולים סכום הביטוח שנצטרך עבורם יהיה נמוך בהרבה.
- מהם הנכסים הנוספים שאנחנו מורישים למוטבים שלנו – הכוונה לנכסים מעבר לבית שבו אנחנו גרים בפועל . מכיוון לגבי אותו בית המוטבים בכל מקרה יצטרכו את הבית כדי לגור בו ולכן לא נהוג לחשב את ערך הבית בו גרים כנכסים שישמשו את היורשים שלנו למחייה שוטפת . הכוונה היא לנכסים נוספים , חסכונות פנסיונים , נדלן ורכוש אותו ניתן למכור ולחיות ממנו במידת הצורך
- האם יש לנו ביטוחי חיים נוספים – לרובנו יש ביטוח חיים למשכנתא – לגבי ביטוח חיים למשכנתא אנחנו מאמינים שהוא מיועד לחיסול המשכנתא במקרה מוות של אחד מבני הזוג ולכן לא מחשיבים אותו כביטוח חיים שישמש את היורשים למחייה שוטפת. הכוונה כאן לביטוחי חיים ש"מסתתרים" בתוך מוצרים פנסיונים
לסיכום – אפשר לעשות חישוב שלוקח בחשבון כמה גורמים – שכר חודשי שאנחנו רוצים לבטח * כפול מספר החודשים עד שילדים/מוטבים יכולים לחיות ברשות עצמם – וכך להגיע למסקנה מה סכום כיסוי אידאלי עבור היורשים שלנו . כעת שיש בידנו את הסכום הכולל נפנה לבדוק אילו ביטוחי חיים כבר אולי קיימים לנו .
אילו ביטוחי חיים למקרה מוות קיימים לנו במוצרים פנסיונים?
זוהי בעצם אחת הבדיקות החשובות שעלינו לעשות לפני שאנחנו רוכשים ביטוח חיים , וזה מכיוון שלרובנו יש ביטוח חיים מובנה בתוך קרן הפנסיה . זה נראה פנסיית שארים . פנסיית שארים מחולקת לכיסוי עבור אלמן , עבור הורים , ועבור הילדים עד גיל מסוים . אי אפשר להתעלם מכך שכבר קיים לנו כיסוי דרך קרן הפנסיה. ולכן לדעתנו חייבים לבדוק מהו הכיסוי שקיים /אם קיים בקרן הפנסיה לפני שמחליטים על סכום ביטוח חיים נפרד
ניקח לדוגמא אדם שמרוויח 10,000 שח לחודש וכל השכר שלו מבוטח בקרן הפנסיה, לאדם זה יש ילדים שכולם ילדים קטנים , אנחנו יכולים להגיע למצב בו כל השכר שמבוטח בפנסיה יתקבל אצל היורשים כקצבה עד גיל מסוים– (כמובן תוך התאמת ובדיקת מסלול הפנסיה מול יועץ) את זה נוכל להשלים בביטוח חיים פרטי נוסף עם סכום חד פעמי שהוא לא גבוהה במיוחד.
דוגמא אחרת – אדם שבמקום עבודתו מפרישים לו דרך מוצר אחר מקרן פנסיה, או מפרישים לו רק באופן חלקי לפנסיה. במקרה הזה נבדוק אם מכרו לו ביטוח חיים פרטי בתוך מוצר אחר – אם כן סביר שנוכל להוזיל אותו. ובכל מקרה ההשלמה שנצטרך לעשות בביטוח חיים ריסק פרטי – תהיה השלמה גבוהה יותר ונרכוש סכום פיצוי גדול יותר ליורשים
איך ניתן להשוות מחירים של ביטוח חיים בין כל השוק?
אנחנו נשמח לעשות עבורכם השוואה השאירו לנו הודעה וניצור קשר בהקדם – אנחנו נכין עבורכם בדיקה מלאה של המוצרים שקיימים לכם , נבחן אתכם מהו הצורך וסכום הכיסוי המתאים ואז נשווה מחירים של כל השוק למשך כל החיים
השאירו פרטים ונחזור אליכם
שאלות נוספות לגבי ביטוח חיים
האם ביטוח חיים ריסק מכסה מוות מכל סיבה?
תשובה: בביטוחי חיים החברות נוהגות לבטח מוות מכל סיבה ובכל מקום .
להלן תנאים שיש לרוב החברות – **כפוף לתנאי הפוליסה המלאה של כל חברה
סיבת המוות – כל סיבה שהיא, גם מחלות וגם תאונות. תאונות דרכים , תאונות עבודה וטרור. לא תכוסה התאבדות בשנה ראשונה. יש חברות שלא מכסות מקרה בו המוטב גרם למוות של המבוטח.
מקום המוות – כיסוי בכל מקום בעולם
באילו גילאים ניתן לרכוש ביטוח חיים למקרה מוות ?
תשובה: רוב החברות מתחילות למכור כיסוי החל מגיל 18. יש חברה אחת שגם נותנת כיסוי לגילאי 17.
גיל תם תקופת ביטוח שונה מחברה לחברה וגם לפי בחירת הלקוח בעת מילוי ההצעה
ברוב החברות ניתן לרכוש כיסוי עד גיל 75. יש גם חברה אחת שמבטחת עד גיל 80 . בביטוחים קולקטיביים מסוימים ייתכן גם כיסוי עד המוות!
האם כל אדם יכול לרכוש ביטוח חיים למקרה מוות?
תשובה: בביטוח חיים רגיל למקרה מוות צריך למלא הצהרת בריאות ועל סמך אותה הצהרה החברה מחליטה אם היא:
- מקבלת את האדם בתנאים רגילים
- האם היא נותנת לו תוספת מחיר -כאן זה המקום של הסוכן לייצג אותך ולנסות להפחית את התוספת שניתנה
- החברה גם רשאית לדחות את האדם מהכיסוי – ולא להסכים לבטח אותו
אבל – קיימים גם ביטוחי חיים ללא חיתום רפואי – שכל אדם יכול להצטרף אליו
ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים לצורך נטילת הלוואה למשכנתא – לקריאה
ביטוח חיים רגיל ללא חיתום רפואי – היה קיים עד לא מזמן בשתי חברות – איילון וכלל. כיום מרץ 2020 החברות לא משווקות את המוצר הזה .
האם זה נכון שבביטוח חיים אין משמעות לוותק שצברנו בתוך הביטוח?
תשובה: האמירה הזו נאמרת על ידי הרבה משווקים, אולי כי לא כולם קוראים את האותיות הקטנות.
נכון שאם אדם מצהיר בצורה מלאה על מצבו הבריאותי בעת מילוי הצעה לביטוח חיים ומתקבל לביטוח חיים חדש- אזי ניתן להגיד שאין שום בעיה, הביטוח יתחיל מאותו יום ממש והמבוטח יהיה מבוטח ויוכל לבטל בלב שלם פוליסה קודמת שאולי הייתה יקרה יותר
אבל – כן קיים סעיף שמתייחס לוותק בביטוח חיים , הסעיף הזה מתייחס לחובת הגילוי בהצהרת הבריאות שמילא המבוטח . אם המבוטח לא נתן תשובות מלאות וכנות , אבל לא ניתן להוכיח שזה היה בכוונת מרמה כן יש משמעות לוותק. אם עוד לא עברו 3 שנים לחברה ישנן אפשרויות של ביטול הפוליסה בדיעבד – תורך החזרת חלק מהתשלומים במקרים מסוימים
אבל אם כבר עברו 3 שנים , ולא הוכחה כוונת מרמה – החברה לא תוכל לבטל את ביטוח החיים רטרו-אקטיבית בדיעבד.
האם ניתן לרכוש ביטוח חיים לילדים ?
התשובה היא לא. רבים פונים אלינו ומעוניינים לבטח מוות של ילד , מכיוון שגם במקרה כזה המשפחה מתמודדת עם קשיים רבים . אבל לא קיים כיסוי לביטוח חיים מתחת לגיל 17 , מה שכן קיים לילדים ומתאים להגנה על המשפחה הוא ביטוח פיצוי במקרה לש מחלות קשות . ביטוח פיצוי לילדים במקרה של מחלה קשה יגן על ההורים מאובדן הכנסות עקב טיפול בילד והוא גם מאוד זול ולכן מאוד משתלם להגן בדרך זו על המשפחה
