לאחרונה בוחרים רבים לבצע ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה. כשעושים מהלך כזה אפשר להעביר את כל הכספים לקרן פנסיה , ויש גם את האפשרות להשאיר את הכסף הצבור בביטוח מנהלים הקיים או לנייד אותו לקופת גמל חיצונית.
דוגמא – ארנון גרוש בן 50 ילדים גדולים מעל גיל 21 , נמצא בפרק ב'.
לאחר שהבין שבקרן פנסיה דמי ניהול יהיו נמוכים יותר החליט שמעדיף לעבור להפקדה בקרן הפנסיה. יש לו חיסכון גדול של מיליון ש"ח. בביטוח מנהלים דמי ניהול מפריעים לו. ארנון שוקל האם לנייד את כספי המנהלים לקרן פנסיה או לקופת גמל פרטית.
אם ארנון מנייד את כל כספי מנהלים לפנסיה – הכספים יהיו חלק מעתודות הפנסיה. במקרה של חס וחלילה מוות בת הזוג החדשה תקבל קצבה מהפנסיה -בהתאם לשכר שלו ולגיל הצטרפות. הילדים שלו, שהם בוגרים, לא יקבלו דבר.
אם ארנון מחליט להעביר את הכספים לקופת גמל – הכספים נשארים על שמו ובניהולו כסכום שמיועד לקצבה.
חס וחלילה במקרה מוות היורשים שהוא בוחר למנות יקבלו את הכסף הצבור. האישה זכאית בנוסף לכך לקצבת השארים מהפנסיה.
אבל אם לא מניידם את כל הכסף לפנסיה – לא יישמר הוותק של הביטוחים . כך שייתכן ויפגע רצף כיסוי ביטוחי של אובדן כושר עבודה וכיסוי שארים בפנסיה, זה יכול להשפיע על מחירם , והביטוחים יכסו מצב רפואי קיים רק לאחר 5 שנים . ולכן יש להיזהר מאוד.
כשעושים מעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה צריך להחליט לאן לנייד את הכספים
- ניוד כספים מביטוח מנהלים לתוך קרן הפנסיה החדשה
- ניוד כספים מביטוח מנהלים לקופת גמל חיצונית
- להשאיר את הצבירה הקיימת בביטוח המנהלים עצמו עם המקדם הקיים
- כל מקרה לגופו . אלו החלטות חשובות מאוד.
ניוד כספי מנהלים לקרן פנסיה מאפשר הוזלה בדמי הניהול והבטחת תשואה. אבל הכסף הופך להיות חלק מעתודות הקרן ובפנסיית השארים המוטבים מוגדרים מראש ואינם נתונים לבחירה. מעבר של סכומי צבירה גדולים מצריך חשיבה, בעיקר לגרושים ולאנשים בפרק ב' עם ילדים גדולים. תמיד ניתן לרכוש ביטוח חיים חיצוני נוסף וכך לפתור את בעיית כיסוי לשארים.
מי שיבחר לבצע ניוד כספי ביטוח מנהלים אתו לקרן פנסיה
- בפנסיה קיימת תשואה מבוטחת על 30% מהסכום הצבור ודמי ניהול נמוכים. התשואה המובטחת אינה בהכרח גבוהה מאפיק אחר אבל מספקת יציבות .
- חיסכון בעלות הביטוחים – עלות ביטוח נכות ושארים בקרן הפנסיה יכולה להיות נמוכה מביטוח חיים או אובדן כושר עבודה פרטי. זה נושא שמצריך בדיקה פרטנית.
- בפנסיה קיימת תקופת אכשרה של 5 שנים למצב רפואי קיים – מי שמבצע ניוד כספים ממנהלים לפנסיה יקבל ביטול של תקופת אכשרה על חלק או כל הכיסוי של פנסיית שארים -בהתאם לסכום שיעביר ולגילו.
- הכסף הצבור שהעברנו בניוד יהיה חלק מעתודות קרן הפנסיה . במקרה מוות לפני פרישה או במקרה מוות אחרי פרישה – קרן הפנסיה תפצה את המוטבים / יורשים על פי התקנון שלה .
- כיום ניתן לבחור בקלות מסלול השקעה בקרן פנסיה כולל מסלולים עוקבי מדד.
- מותר לנייד כספים לקרן פנסיה מקיפה עד תקרת הפקדה שנתית לפנסיה – כיום כ61 אלף לשנה.
מי שיבחר לבצע ניוד כספי ביטוח מנהלים לקופת גמל חיצונית
- ניוד כספי מנהלים לקופת גמל חיצונית לפנסיה מאפשר חלוקה של הכספים.
- החלק הזה ינוהל בנפרד ולא יתמזג לפנסיה. אפשר לבחור קופת גמל ומסלול השקעה מתאים.
- במקרה מוות, היורשים שהלקוח בחר למנות יקבלו את הכסף הצבור כסכום חד פעמי מקופת הגמל. אם יש ביטוח שארים בקרן פנסיה המוטבים יכולים לקבל גם משם קצבה נוספת
- הכסף יהיה שמור בקופת גמל עם דמי ניהול שהם לרוב גבוהים יותר ממה שמקבלים בקרן פנסיה. ובלי החלק היחסי של תשואה מובטחת שיש בפנסיה. בגיל פרישה ניתן לנייד אותו לפנסיה או למנהלים כדי לקבל קצבה.
- במידה וקיימת בעיה רפואית רלוונטית- יצטרך להמתין בפנסיה 5 שנים עד לכיסוי שארים למצב קיים.
*** לא התייחסנו במאמר זה לכספים מביטוח מנהלים ותיק שהם תגמולים הוניים (ולא קצבתים) -זוהי סקירה כללית , ט.ל.ח אין מדובר בהמלצה לביצוע פעולה כל שהיא.
מי שיבחר להשאיר את הכספים בביטוח המנהלים הקיים
- במעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה אפשר לבחור להשאיר את הכסף בביטוח מנהלים. עם המקדם לפי התנאים המקוריים .
- החיסרון יכול להיות ללקוחות מסוימים שמשלמים דמי ניהול גבוהים במיוחד . כל מקרה לגופו.
- חיסרון נוסף יכול להיות, ביטוחי מנהלים מסוימים, שבהם כמות הקצבאות שניתן להבטיח לבן זוג לאחר פרישה קצרה יותר. זה חשוב!
- הרבה פעמים לאחר ניוד הכספים לפנסיה, מתקשרים לשמר אותנו ומציעים לנו דמי ניהול מופחתים. זליגת הכספים מהחברות גדולה והם בהחלט מציעים הצעות אטרקטיביות. מומלץ לדבר עם נציגי השימור ולהבין עד להיכן החברה מוכנה לרדת כדי לשמר את הכספים.
*חשוב להבהיר כי זוהי סקירה כללית , ט.ל.ח אין מדובר בהמלצה לביצוע פעולה כל שהיא*
