מהי קרן פנסיה

מוצר הפנסיה

קרן הפנסיה – מוצר פנסיוני אשר נרכש לצורך חיסכון לגיל פרישה תוך הקניית מטריה ביטוחית לתלויים במבוטח והבטחת הכנסה חודשית למבוטח במקרה נכות, מוצר הפנסיה אינו מהווה חוזה אישי של חברת הביטוח מול המבוטח, צורת ההתארגנות היא קולקטיבית וההסכם מעוגן באמצעות תקנון, כיום ניתן למשוך כספים פנסיונים מגיל 67, עד לצבירת פנסיית מטרה של  4100 ₪ בחודש, נכון ל 2012, אדם שצבר את פנסיית המטרה יוכל להוון את הסכומים הנוספים שנצברו במידה וישנם כסכום הוני ולפי תנאי המשיכה המקובלים.  במוצר הפנסיה ניתן לקבל החזרי מס מהמדינה בגין הפקדות מהכנסה חייבת. משיכת כספים מקרן הפנסיה לפני מועד גיל הפרישה או זכאות שונה לפי חוק, אינה מומלצת וכרוכה בתשלום מס מינימאלי בשיעור של 35%.

איזון אקטוארי של הקרן – קרן הפנסיה מבצעת הנחה מקדימה לגבי סטטיסטיקות של תשלומים עתידים של קצבאות נכות ושארים והנחות תקופתיות לגבי תוחלות החיים בישראל אשר משפיעות על משך הזמן של תשלומי הקצבה החודשיים למבוטח. כך קובעת הקרן את סכומי הקצבה במקרים של נכות שארים ופרישה . בהנחה ומשתנה האיזון האקטוארי הקרן מקטינה את סכומי הפיצוי בהתאם בכדי לעמוד בתשלומים החודשיים לכלל העמיתים.

כיום בקרנות הפנסיה הישנות מונה מנהל מיוחד ועודכנו סכומי הפיצוי בהתאם, זאת עקב הפרת האיזון האקטוארי, אשר נוצר מהנחות סטטיסטיות שאינן נכונות וניהול לוקה של מנהלי הקרנות.

בעקבות מצב זה הוחלט בפיקוח להגביר את דחיפות בדיקת הנתונים הסטטיסטיים ושמירת באיזון האקטוארי באופן עקבי ורציף.

ניתן להבדיל בין ארבע סוגי קרנות בישראל

1.קרן פנסיה חדשה – צוברת – כיום זהו מכשיר הפנסיה הנפוץ ביותר, במוצר מעטפת ביטוחית לשלושה סיכונים עיקריים בחייו של מבוטח –

קצבת נכות – ברירת המחדל ( במסלול כללי ), הכיסוי תקף עד גיל 67 וכולל תשלום חודשי במקרה של נכות שתשולם מידי חודש, בהנחה שהמבוטח איבד את כושרו להשתכר עקב מחלה/ תאונה . הזכאות לפיצוי מחייבת 75% נכות , אך ניתן להוסיף הרחבה לנכות באמצעות מוצר נפרד בחברת הביטוח אשר בבעלותה קרן הפנסיה . מטרת ההרחבה היא ניסיון ליצירת כיסוי מקביל/דומה באיכותו לכיסוי אובדן כושר עבודה פרטי אשר כולל התחלת תשלום במקרה של נכות כבר מ 25%. כך שמובטח יקבל פיצוי יחסי בהתאם לאחוז הנכות שנקבע מ 25% נכות  ועד 75% המהווים את תקרת הפיצוי הנרכש בקרן.

קצבת שארים – ברירת המחדל ( במסלול כללי ), הכיסוי תקף עד גיל 67 וכולל פיצוי לשארי המבוטח גובה וחלוקת הפיצוי, נקבעת בהתאם לסטטוס המשפחתי : נשוי/רווק , מספר ילדים, הפיצוי ישולם מידי חודש ולא כסכום הוני חד פעמי כפי שמתבצע בכיסוי ריסק .

קצבת זקנה – תשלום חודשי שישולם למבוטח, החל מיום הגיעו לגיל פרישה, זהו בעצם החיסכון שנצבר בניכוי קצבת השארים והנכות ובנוסף דמי ניהול ואיזון האקטוארי של הקרן.

2. קרן פנסיה וותיקה שבהסדר – (כגון מבטחים, מקפת, קג”מ, נתיב), מוצר פנסיוני שהולאם ע”י המדינה , סגור למצטרפים חדשים ובעל יתרונות לעומת מוצרי פנסיה חדשים.

3. קרן פנסיה וותיקה מאוזנת – מוצר פנסיוני איכותי, סגור למצטרפים חדשים ובעל יתרונות רבים.

4. קרן פנסיה כללית – מוצר פנסיוני שאינו זוכה להטבות מיוחדות. נחות, בד”כ לעומת מוצרים מקבילים של חברות ביטוח. פתוח למצטרפים חדשים.

האם מבטיחים רווחים בקרן הפנסיה ?

בקרנות החדשות 30% מנכסי קרן הפנסיה מושקע באגרות חוב ממשלתיות מסוג ערד המעניקות תשואה מובטחת בשיעור של 4.86% במונחים שנתיים. אפיק זה מקטין באופן ניכר את הסיכון בתיק ההשקעות הכולל של קרן הפנסיה.

עלויות הביטוח, השארים והנכות בדרך כלל נמוכים מרכישה באופן פרטי, אך במקביל פחות גמישים ואיכותיים מהפרטיים .

איפה נשלם פחות דמי ניהול ?

דמי הניהול בקרן הפנסיה בד”כ נמוך יותר ממוצר המנהלים למרות שכיום ניתן לאתר גם מסלולי דמי ניהול מוצלחים מקרן הפנסיה .

 

מה חשוב לבדוק בקרן הפנסיה לפני ההצטרפות ?

  • גודלה וחוסנה של הקרן .
  • ביצועי ההשקעה (תשואה, סיכון ומדדים אחרים).
  • נתונים דמוגרפים המצביעים על איכות האוכלוסייה המבוטחת בקרן הפנסיה.
  • נתוני איכות נוספים.
  • תקנון קרן הפנסיה.
  • איכות השירות.
  • נתון נוסף שרצוי לבחון הוא גובה תקרת הפיצוי במקרה נכות ביחס לגיל המבוטח, תקרת הפיצוי הינה 75% משכר ברוטו יסודי ע”פ תקנות מס הכנסה ( לא ניתן לרכוש פיצוי מעבר לכך ).

האם קיימת אפשרות השיג תנאים טובים יותר בקרן הפנסיה?

הפרמטרים הרלוונטיים שניתנים לשינוי ופתוחים למשא ומתן מול קרן הפנסיה הם:

דמי ניהול – נהוג שככל שהגוף המצטרף לקרן הפנסיה הוא גדול יותר, כך יוכל לקבל דמי ניהול עדיפים, למרות שבפועל ישנם ארגונים גדולים שמשלמים דמי ניהול מלאים. כמובן שלקוח בודד יתקשה להשיג תנאים עדיפים.

האם קרן פנסיה המקיפה , עדיפה תמיד?

למרות האמור בסעיפים הקודמים, התשובה אינה חד משמעית ותלויה בפרמטרים הבאים – גיל, מצב משפחתי, עיסוק, מספר ילדים, הכנסה חודשית, מקורות הכנסה נוספים, נכסים מניבים, נכסים שאינם מניבים התחייבויות חודשיות ונוספות, בדיקה זהה לגבי בן/בת הזוג, במקביל לתכנון לגיל פרישה אופטימי מול פסימי בהתאם למוצרים הפנסיונים הרלוונטיים .

האם קיימת אפשרות לבחירת מסלולים בקרן הפנסיה ?

בקרנות הפנסיה החדשות כ- 82%  מעמיתים נמצאים במסלול ברירת המחדל דהיינו המסלול הכללי.

לכל קרן מספר מסלולי ביטוח, ניתן לבחור בין מסלול מוטה חיסכון לבין מסלול מוטה ביטוח ועל הסקאלה אפשרויות חלוקה נוספות שניתן להתאים לפי הנתונים האישיים ובהתאם לרצונו האישי של המבוטח, לעמית רווק רצוי להצהיר על היותו רווק ובכך לוותר לתקופה מוגדרת על הצורך בכיסוי שארים, המשמעות היא שיותר כספים יופנו לטובת החיסכון תוך שמירה על זכויות הביטוח העתידיות.

האם ניתן לעבור מקרן פנסיה לקרן אחרת?

חוק הניוד 2008 – פותח בפני הלקוח את האפשרות לעבור בין קרן פנסיה אחת לשנייה תוך שמירה על זכויות הביטוח והוותק שנצבר, מעבר זה אינו כרוך בתשלום עמלות נוספות. לאחר חבלי לידה תפעוליים רבים בתחום הניוד התפתחה מערכת התפעול בקרנות הפנסיה וכעת תהליכי הניוד מבוקרים ונשלטים ולכן הפכו קצרים ומסודרים.

 
* המידע לעיל הינו מידע כללי וחלקי, מדובר במידע שמטרתו לתת מושגים בסיסיים בלבד אודות העניין המתואר.אין במידע כדי להוות או להחליף יעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם למשתמש באתר או לצד שלישי כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.

שתפו:

השאירו פרטים ונחזור אליכם

כתבות ומאמרים נוספים שעשויים לעניין אותך:

השוואת מחיר ביטוח בריאות 2024

במאמר זה נבחן מחירים של ביטוח בריאות חדש החל משנת 2024 , נתייחס גם להשוואה בכיסויים של ביטוח בריאות בין חברות הביטוח הגדולות.

ערכי סילוק בביטוח סיעוד פרטי

מהם ערכי סילוק בביטוח סיעוד, האם זה אומר שאקבל כסף חזרה או שיישאר לי חלק מהביטוח? ובכלל איך אני יכול לדעת אם יש לי כאלו וכמה ערכי סילוק צברתי….

איך נכון להגיש תביעה של ביטוח סיעוד

אם הגעתם למצב שאחד הקרובים שלכם זקוק לעזרת הזולת בתפקוד שוטף ויש לו ביטוח סיעודי – הגיע הזמן להבין איך נכון להגיש תביעה של ביטוח סיעוד . בואו נבין יחד מה השלבים לקבלת פיצוי סיעודי.

תמונה משפחתית

בדיקת פוליסות

כדאי לך לעשות השוואה מידי פעם ובדיקה לתיק הביטוח שלך. יש לנו את הידע הכלים הזמינות והיכולות הטכניות לבדוק עבורך את תיק הביטוח המשפחתי או הפרטי בצורה מעמיקה ומקצועית.

מה הלקוחות שלנו אומרים:

ruth gerber
ruth gerber
09:53 28 Mar 23
סוכנות ביטוח שעושה מעל ומעבר כדי להתאים את הביטוח לצרכיך, לתת חווית לקוח יוצאת מן הכלל ולעמוד לצידך בכל הנדרש- ממליצה בחום
Lee Dan
Lee Dan
09:26 27 Feb 23
רוצה להודות לנועה ויובל היקרים על טיפול מסור וצמוד עם אחת מאותגרת בירוקרטיה (אני)- ממליצה בחום עליהם.שירות מהיר ואמין- זמין ובגובה העיניים. תודה רבה
נטלי מסורי
נטלי מסורי
11:28 22 Feb 23
הרבה זמן חיפשתי לעשות ביטוח בריאות פרטי, שוחחתי על כל מיני סוכנים, ולא הצלחתי להחליט על מי אני סומכת.. . עד שהגעתי לסוכנות שלכם, נועה המקסימה, הסבירה באדיבות ובמקצועיות על כל שאלה. הקיצה לי ביטוח שתואם את צרכיי. כמובן שעשיתי דרכה את הביטוח דרכה. ומאז אני ממשיכה לקבל מענה ועזרה לכל שאלה שעולה בדרך. בהחלט ממליצה בחום רב!!
אורן אוסטרייכר
אורן אוסטרייכר
10:39 06 Feb 23
לאחר שלמדתי והבנתי מה עשו לי, הבנתי שלמעשה לא דאגו לי, בלשון המעטה ולכן בחרתי לשתף מנסיוני מתוך את הידע שצברתי לאורך השנים. הרגשתי שאולי עם היה אתר שמדרג סוכני ביטוח כל הסאגה היתה יכולה להמנע ממני.אז את הקשר הראשוני יצרנו עם נועה לנושא ביטוח בריאות שהיתה ונשארה שירותית שלא פגשנו כמותה. עשתה לנו סדר שאף אחד לא עשה לנו אי פעם והיא גם מאוד שירותית.לאחר תקופת מה שהתרשמנו מנועה, בחרנו להעביר את יתרת המוצרים הפנסיוניים ליובל מור.לאורך השנים למדתי באופן עצמאי את כל השפה הפנסיונית ואז התחלתי להבין שהשיטה בנויה בצורה שלסוכן הביטוח ולחברות הביטוח יש אינטרס שאנחנו לא מודעים אליו ואז המוצרים שמוכרים ללקוחות אינם בהכרח הטובים ביותר לנו.ראיתי שהמוצרים הפיננסיים שלי יכולים להרוויח הרבה יותר ולמעשה לאורך שנים רבות זה סופר חשוב כי זה אומר שכשתרצו את הכסף, גם יהיה לכם סכום משמעותי יותר.ראיתי שחלק מדמי הניהול במוצרים שהציעו לנו היו בתקרה הגבוהה ביותר, ללא שום סיבה או הצדקה. משמעות הדבר למעשה זה שדמי הניהול "אוכלים" את החיסכונות ובמקום שישאר לנו יותר, אנחנו ממנים את חברת הביטוח והסוכן.גיליתי שעדיף ניהול עצמאי, ללא סוכן\משווק, גם אם זה "גוזל" ממני זמן כי בסוף זה כמו לייצר כסף ולאורך שנים רבות זה מייצר יותר כסף שישאר אצלנו.כל מוצר שהעברתי לניהול עצמי(ללא סוכן) הפכו למוצרים עם תשואה גבוהה יותר ממה שהוצע לי ודמי ניהול משמעותיים יותר נמוכים!אם בכל זאת בחרתם להשאר עם סוכן\משווק, תבדקו אם מה שיש לכם הינו בתנאים הכי טובים ואם הם לא, תדרשו לשנות!
noga levi wasserman
noga levi wasserman
08:18 11 Jan 23
שירות מדהים ממליצה
‫קארין עוז, משרד עורכי דין (משרד עורכי דין)‬‎
‫קארין עוז, משרד עורכי דין (משרד עורכי דין)‬‎
22:50 19 Jul 22
שירות מדהים, ייעוץ מקצועי, מהיר, אדיב, הוגן והגון, גם לכאלה שטרם הפכו ללקוחות בפועל.זה בדיוק מה שמעיד על הסוכנות.נדמה שעליכם נכתב המשפט:במקום שאין אנשים, השתדל להיות איש.תודה רבה.
הביקורות הבאות
js_loader

בדיקת ביטוחים מקצועית ללא עלות

קבלו דוח מסכם של הביטוחים מאתר הר הביטוח

דילוג לתוכן