רפורמות בביטוח בריאות סיעוד וחיים

דף הבית » בלוג » רפורמות בביטוח בריאות סיעוד וחיים

שינויים עיקריים ורפורמות בשוק הביטוח הפרטי

ב-10 השנים האחרונות שוק הביטוח השתנה ללא הכר. משרד האוצר ממנה מפקחים לפקח על חברות הביטוח, המפקחים השונים מצאו כי יש לערוך שינויים מהותיים בביטוחים הנמכרים לנו.

יש שגידו שהרפורמות פעלו לטובת הציבור , אחידות במוצרים ופיקוח על חברות הביטוח. יש שיגידו שחלק מהפרומות פגעו בציבור או יצרו מצב בו הפיקוח "מחליט" עבור האזרח מה נכון לו כאשר יש פגיעה בשוק החופשי ובתובנה של הלקוח לבחור ולהשוות בעצמו בעיקר בעידן הנוכחי של זמינות מידע .

כל כך הרבה רפורמות היו לנו – בא ננסה לעשות קצת סדר ברפורמות העיקריות ….

המפקח על הביטוח פרופ' עודד שריג- כיהן בתפקיד בין ינואר 2010 לאוגוסט 2013

· 2013 – הפסקת שיווק מקדם מובטח בביטוח מנהלים – עד לשנת 2013 שיווקו חברות הביטוח אפשרות לחיסכון בביטוח מנהלים בו המקדם שקובע את מספר התשלומים בזמן פרישה היה קבוע וידוע מראש. בשל שינויים רבים בניהם עליית תוחלת החיים החל מינואר 2013 לא ניתן לרכוש יותר ביטוח מנהלים עם מקדם קצבתי מובטח.

· 1.2013- הפסקת שיווק ביטוח סיעודי קבוצתי לזמן קצוב– רפורמה זו נכנסה סופית לתוקף רק בסוף 2017. הרפורמה קבעה שלא ניתן יותר לחדש ביטוחים סיעודיים קבוצתיים, רובם דרך מקומות עבודה וארגונים, שזמנם קצוב.

רפורמה זו הותירה אנשים רבים ששילמו שנים רבות ללא כיסוי סיעודי אך באה להבטיח שלקוחות לא שילמו עבור ביטוח שאין מחויבות של חברת הביטוח להמשיך בו ולמנוע מצב בו אנשים ימשיכו לשלם שנים רבות ובשלב מאוחר בחייהם הכיסוי יבוטל.

7.2013 – שימוש חובה במסלקה פנסיונית – המפקח קבע כי על החברות להעביר לחברת המסלקה מידע אחיד. וכך כל אזרח יוכל לקבל באמצעות המסלקה הפנסיונית מידע פשוט ועיקרי במבנה אחיד להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני.

1.2014 הפחתת דמי ניהול בקופות גמל ובביטוח מנהלים – המפקח קבע תקרה לדמי הניהול שניתן לגבות מכיסויים אלו

המפקחת על הביטוח דורית סלינגר – כיהנה בתפקיד מספטמבר 2013 ועד אוגוסט 2018

עליה נאמר בהומור שהוציאה יותר תיקונים בשנה מאשר ימי עבודה שיש בשנה

6.2015 – מעבר לפוליסה אחידה סיעודית של קופות החולים – רפורמה שקבעה כי הכיסוי הסיעודי של קופות החולים יהיה אחיד, וכך גם אפשרה מעבר בין קופות חולים תוך שמירה על הזכויות בביטוח הסיעודי. עד אז לכל קופת חולים היה ביטוח סיעודי אחר.

2.2016 – רפורמה בביטוחי בריאות של 2016- מעבר מביטוחי בריאות שנמכרו כחבילות לביטוח בריאות " אחידים " שמתחדשים אחת לשנתיים , חשוב לציין כי ביטוחי הבריאות שנמכרים היום לא באמת אחידים בכל הכיסויים שלהם וכי המפקח החדש אמר שהוא בוחן את הרפורמה הזו . נושא מאוד חשוב מכיוון שלרבים מאיתנו יש ביטוח פרטי ומציעים לנו לעבור לפוליסה החדשה תוך הבטחה להוזלה. היכנסו לקישור לקרוא עוד על ההבדלים בין ביטוח בריאות לפני ואחרי הרפורמה

11.2016 – השקה של פנסיות ברירות מחדל שזכו במכרז– משרד האוצר מעוניין לקדם דמי ניהול זולים בקרנות הפנסיה , לשם כך הוא מקים מכרז, קרנות הפנסיה שסכו במרכז חייבות לספק למשך זמן ארוך דמי ניהול נמוכים . כמובן שיש הרבה גורמים שמשפיעים על החיסכון שלנו בקרנות הפנסיה ולכן רק ייעוץ מלא יוכל לתת לכם מידע מלא. יש יתרונות נוספים לקרנות פנסיה של ברירות מחדל ש קשורות לחיתום רפואי ויש גם חסרונות שקשורים לגודל הקרן ומקדם חלוקה . כמו כן מעבר בין קרנות פנסיה יכול במקרים מסוימים להשפיע על הוותק בביטוחים של קרן הפנסיה- פנסיית נכות ופנסיית שארים . חשוב לקבל ייעוץ לפני החלטה על מעבר
4.2017 – השקת "הר הביטוח" – פתיחת אתר הר הביטוח פתחה עידן חדש בתחום הביטוח. הר הביטוח הוא מנוע חיפוש שמציג ללקוח את כל מוצרי הביטוח שלו מכל החברות -מאפשר לנו לראות מידע על סוג הביטוח , החברה בו הוא נמצא מרכיבים שלו ועלות כל מרכיב. הוא עוזר מאוד לאתר כפילות בביטוחים ולעקוב אחרי הוצאות.

ב-2.2020 הוספה להר הביטוח פונקציה נוספת של צפיה בדוח הנותן מידי על היסטורית ביטוחי רכב ויכול למשל גם כדו"ח העדר תביעות בביטוחי רכב אבל הוא לא מאפשר לראות תנאים בתוך הביטוח עצמו כמו סכום הכיסוי, החרגות, הנחות ותוספות מחיר.

כמו כן ישנם ביטוחים ש"מסתתרים" בתוך מוצרים פנסיונים ולכן צריך להיזהר מלהסתמך על שימוש בלעדי בהר הביטוח לבדיקת תיק ביטוח . הציעו לכם בדיקה חינם של הר הביטוח? – תיזהרו – ברוב המקרים למוקדן בצד השני יש מטרה אחת , להעביר אתכם לביטוח אחר כדי להרוויח ממכירה. בדיקה אמיתית שאנחנו מבצעים כוללת איסוף מידע מלא והצגה של יתרונות וחסרונות במעבר.

8.2017 – רפורמה בביטוח אובדן כושר עבודה – עד למועד זה חברות ביטוח מכרו ביטוחי אובדני כושר עבודה מסוגים שונים . הבעיה הייתה שלעיתים לאנשים שלא הבינו ולא קיבלו ייעוץ נכון נמכרו ביטוחי אובדן כושר עבודה שהיו חסרים מאוד, כך שבזמן האמת של תביעה הלקוח לא קיבל תשלום – למשל ביטוחי אובדני כושר עבודה שלא כיסוי את המקצוע בפועל ולכן אם האדם יכול היה עדיין לעבוד בעבודה אחרת לא קיבל פיצוי, או ביטוחי אובדני כושר עובדה שנתנו כיסוי רק החל מ75% נכות ולא אפשרו קבלת כיסוי חלקי כבר מ25% נכות ומעלה. הרפורמה הזו יצרה מצב שהחברות חייבות למכור ביטוח אחיד שעליו יש תוספות מובנה שניתן לרכוש אותן. אבל הבעיה עם הרפורמה הזו לדעתי היא שהמחירים עלו ושהחברות היום פחות מוכנות לבטח עיסוקים שהם לדעתם יותר מסוכנים . כך שהיום יותר קשה למצאו ביטוח אובדן כושר עבודה עיסוקי למקצעות מיוחדים
7.2016 איחוד כספים בקרנות פנסיה לא פעילות לקרן פעילה – רפורמה זו באה לתת מענה לאנשים שיש להם מספר קרנות פנסיה לא פעילות , במצב כזה לרוב שולמו בקרנות הלא פעילות דמי ניהול גבוהים, כמו כן הדבר הקשה על הלקוח להבין כמה כסף צפוי לו בפרישה ובזמן הפרישה עצמה יקל על הלקוח להתנהל מול פחות גופים. התקנה הזו לא חלה על קרנות פנסיה ותיקות מאוד והיא תבוצע אוטמטית רק כאשר יש פנסיה אחת פעילה בלבד. כיום ניתן לקבל מידע מלא על מוצרים פנסיונים באמצעות המסלקה הפנסיונית וכך כל אדם שיעובר ייעוץ פנסיוני יוכל גם באופן יזום לבחור לאן לאחד את הכספים.

המפקח על הביטוח משה ברקת התחיל בנובמבר 2018 ועד היום

2.2019 – רפרומה ביטוח חיים והוזלת תעריפים – לאחר מהלך שהתחיל מול חברת מגדל כבר שנה וחצי קודם לכן , הוביל המפקח הוזלה גורפת בתעריפי ביטוח החיים הפרטיים , זוהי רפורמה מעולה שחוסכת המון כסף לצרכנים , מה שחשוב לאזרח להבין זה שלא חייבים לעבור חברה כדי לקבל הוזלה כי בעקבות הרפורמה התחרות מאוד גדלה כך שניתן היום לפנות לחברות ולקבל הנחות שימור מעולות על ביטוחי קיימים . מאוד חשוב לעשות השוואה לכל החיים בין המחיר העדכני לאחר הנחות שימרו לבין מחיר של ביטוח חיים חדש שמשווה בין כל החברות – רוצים לעשות השוואה של מחירי ביטוח חיים בין כל החברות? כנסו למחשבון שלנו – בשיחה טלפונית נוכל להכין לכם השוואה מפורטת שכוללת גם את הקיים עם הנחות שימור
9.2019 ביטוח בריאות מוזל עם השתתפות עצמית בניתוחים– המפקח אישר ועודד הוצאה של ביטוח בריאות בעלות מופחתת בו במקרה של ניתוח תהיהי השתתפות עצמית יחסית גבוהה של הלקוח וכך ניתן יהיה להוזיל את עלות ביטוח הבריאות אבל להיות מוכסים בעיקר על ניתוחים גודלים . נכון הליות הרימו את הככפה הראל ופניקס. בינתיים אני לא מצאתי שיש הוזלה משמעותית של שתי החברות האלו שמצדיקה את ביטול האפשרות לקבל החזר מלא משקל ראשון על כל ניתוח ובידקה פולשנית, אך התחום חדש ויש לחכות ולראות מה יוליד יום.