מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?
כיסוי המגן מפני מצב של אי יכולת לעבוד במקרים של מחלה או תאונה או שניהם … לכיסוי זה הרחבות והגבלות בהתאם לעיסוק הספציפי של כל אחד מאיתנו, את הכיסוי ניתן לרכוש באופן פרטי וגם באמצעות קרן הפנסיה .
כיום קיימת חובה מכורח "חוק פנסיה חובה בישראל" להפריש לכיסוי אובדן כושר עבודה, אם באמצעות פוליסת מנהלים או קרן פנסיה, גם לשכיר וגם לעצמאי .
טיפים
- הכיסוי מוכר למס
- לא ניתן לבטח יותר מ 75% מהשכר ברוטו – במקרה תביעה החברה תבדקו הכנסות 12 חודשים אחרונים .
- קיים כיסוי תעסוקתית שנמכר במסגרת תחום בריאות בחברות ביטוח ונותן מענה חלקי רק למקרה של תאונה לפיצוי של עד 3 שנים ..ויכול להוות השלמה לעצמאי או לשכיר אם יש צורך להרחבה נוספת .אחד היתרונות במוצר זה שניתן לתבוע כבר מיום 7/14/30 בהתאם לרחבה שנרכשה .
הגדרות בביטוח אובדן כושר עבודה
להגדרות בפוליסות משמעות חשובה והן בדרך כלל נקבעות לפי סוג המקצוע, אך גם כאן ניתן לערוך שיפורים בכיסויים, מקובל לחלק את ההגדרות בפוליסות ל- 3 סוגים:
ההגדרות נקבעות בהתאם לעיסוק ויש שוני בין אם מדובר הכיסוי דרך קרן הפנסיה או באמצעות כיסוי פרטי בחברת ביטוח .
1. ההגדרה הבסיסית – אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח לעסוק בכל עבודה שהיא, כוללת כיסוי מצומצם למבוטח ביחס להגדרות האחרות.
2. הגדרה מתקדמת – אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח לעסוק בכל עיסוק סביר, התואם את השכלתו, הכשרתו וניסיונו.
3. הגדרה עיסוקית – אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח לעסוק בעיסוק שבו עסק ב – 5 השנים האחרונות (או העיסוק האחרון בו עסק ), כיסוי זה מתייחס לעבודתו הספציפית של המבוטח ונמכר למקצועות מסוימים בלבד.
מהם התנאים להמשך קבלת התגמול מחברת הביטוח
המבוטח יקבל תגמול חודשי במקרה של אובדן כושר עבודה, אלא אם –
1. החלים המבוטח או חזר לעבודתו (עפ"י הגדרת מקרה הביטוח).
2. מות מבוטח.
3. תום תקופת הכיסוי .
4. תום שנת הביטוח בה ימלאו למבוטח 65 שנה (בד"כ). יש לציין כי בעקבות העלאת גיל הפרישה עודכנה תקופת התגמול לגיל 67 לגבר ו 64 לאישה בפוליסות החדשות.
-ישנם מקרים בהם תשלם החברה ללקוח תשלום חלקי – התנאים בהתאם לפוליסה הנרכשת .
תקופת המתנה
המתנת המבוטח עד לקבלת הפיצוי מיום קרות מקרה הביטוח ועד למועד שבו יתחיל להיות זכאי לקבלת התגמול החודשי ע"פ תנאי הפוליסה . תקופת ההמתנה הנה בדרך כלל 1 חודש/ 3 חודשים / 6 חודשים.
הקדמת תשלום ( פרנצ'יזה )
תשלום רטרו, המבוטח יקבל פיצוי לאחר תקופת ההמתנה הנקובה בפוליסה, במידה ורכש תוספת זו, משמע שיהיה זכאי גם תשלומים רטרואקטיביים מהיום ה 14 לאחר קרות מקרה הביטוח ובפועל יקבל את התשלומים בגין זכאות זו לאחר 3, או 6 חודשי המתנה תלוי בתנאי הפוליסה שנרכשה
שחרור באובדן כושר עבודה
חברת הביטוח "נכנסת לנעליו של המבוטח" ומשלמת עבורו את הכיסוי, כלומר את הפרמיה החודשית שרגיל היה לשלם בטרם ארע המקרה .
* המידע לעיל הינו מידע כללי וחלקי, מדובר במידע שמטרתו לתת מושגים בסיסיים בלבד אודות העניין המתואר.אין במידע כדי להוות או להחליף יעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם למשתמש באתר או לצד שלישי כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.
