ביטוח חיים שניתן כקצבה למשפחה

ביטוח חיים שניתן כקצבה למשפחה

ביטוח חיים להורים גרושים , ביטוח חיים קצבתי, קצבה למשפחה, הכנסה למשפחה

כולנו מכירים ביטוח חיים רגיל למקרה מוות – בביטוח חיים רגיל למקרה מוות סכום הביטוח הוא קבוע. אם רכשנו למשל כיסוי של מיליון ₪ ליורשים – אז לא משנה מתי יתרחש חס וחלילה מקרה הביטוח המשפחה תקבל את הסכום המלא שרכשנו – בהתאמה בביטוח חיים רגיל למקרה מוות המחיר עולה כל שנה עם הגיל , ומגיע  לעליות מאוד גבוהות בגילאים מאוחרים

ולכן כאשר אנחנו רוכשים ביטוח חיים רגיל למקרה מוות עלינו להיות עם היד על הדופק – אם למשל הילדים גדלו נוכל להקטין את סכום הכיסוי , אם המחיר עלה נוכל לנסות ולעבור חברת ביטוח כדי להוזיל – אחרת אנחנו נשלם הרבה מאוד כסף על ביטוח שמקנה ליורשים לנו פיצוי אבל לא בטוח שהצורך שלהם כשרכשנו את הביטוח נשאר זהה וייתכן שאנחנו משלמים על סכומי ביטוח מוגזמים ביחס לצורך האמיתי שלנו

בנוסף המוטבים שלנו – היורשים שהם לרוב קרובי המשפחה שלנו יהיו מאוד מוגנים אם יקבלו כל חודש קצבה / שכר חודשי . ישנו חשש שאדם שמקבל סכום גדול חד פעמי לא ידע איך להשקיע אותו או איך לנהל אותו במצב כזה , ייתכן שיתפתו להשקעות מסוכנות ולכן גם אם הורשנו למוטבים שלנו סכום ביטוח גדול של למשל 2 מיליון שח ייתכן שעקב ניהול כלכלי לא נכון הם יישארו לאחר שנים מסוימות ללא כסף נזיל .

לא רבים יודעים – אבל קיים ביטוח חיים שמותאם בדיוק לצרכי המשפחה, מדובר בביטוח חיים שניתן כקצבה למשפחה למשך מספר שנים קצוב מראש.  כך ששכל שעוברות השנים משך הזמן בו תינתן הקצבה יורד ולכן בעצם סכום הביטוח יורד בצורה אוטומטית – מה שמבטיח לנו שלא נהיה בעודף כיסוי ובעיקר מבטיח לנו שעלות של ביטוח החיים תעלה עם השנים בצורה ממש מתונה

ברכישה של ביטוח חיים שניתן כקצבה למשפחה – אנחנו מגדירים מראש למוטבים שלנו קצבה חודשית למספר שנים מסוים , וכך נוכל להיות בטוחים שהכסף יינתן לאורך זמן מה שיבטיח להם שכר חודשי לו היו רגילים ויאפשר להם להיות בטוחים שיקלו כל חודש סכום כסף קבוע , ויוכלו לנהל את התקציב החודשי שלהם בצורה נוחה. 

מה היתרונות של ביטוח חיים קצבתי?

• עלויות הביטוח לא עולות הרבה עם השנים ולבסוף גם יורדות
• סכום הביטוח מותאם בדיוק לצרכי המשפחה המשתנים עם הזמן
• גם אם נשכח אותו נוכל להיות בטוחים שהמחיר לא "יקפוץ"
• מאוד חשוב- המוטבים שמקבלים סכום ביטוח קצבתי מוגנים למשך שנים רבות שאותן אנחנו קבענו מראש

האם כדאי לשלב ביטוח חיים קצבתי עם ביטוח חיים של סכום חד פעמי

התשובה היא כן , רוב הפעמים הדבר הכי טוב שנוכל לעשות עבור היקרים לנו הוא לשלב בין שני סוגים של ביטוח חיים.  מצד אחד לדאוג למשפחה לקצבה חודשית קבועה עד ליעד אותו הגדרנו מראש ובנוסף לדאוג להם לסכום ביטוח נוסף חד פעמי שיעזור להם בשנים הראשונות והקשות להתמודד עם כל האתגרים שמוות של בן משפחה יוצר

 אם ביטוח חיים קצבתי הוא כל כך טוב מדוע לא כולם רוכשים ביטוח חיים כזה

התשובה מתחלקת לשניים ,דבר ראשון – רבים לא יודעים על הביטוח הזה !!! מכיוון שמדובר בביטוח זול יותר וכזה שמשווק רק עי מספר חברות מצומם -משווקים פנסיונים לא תמיד מכירים אותו וגם לא תמיד יש להם אינטרס להמליץ לכם עליו

דבר שני, לרבים מאזרחי המדינה כן קיים ביטוח חיים קצבתי , הוא קיים בתוך קרן הפנסיה בכיסוי ששמו "פנסיית שארים" ולכן נהוג להשלים את פנסיית השארים בסום ביטוח גדול חד פעמי שיינתן בנוסף לקצבה מקרן הפנסיה. כמובן חשוב לציין שהקצבה בקרן הפנסיה אינה כמו ביטוח חיים קצבתי פרטי מכיוון שהיא כפופה לגיל הילדים , לשכר , לתקנון קרן הפנסיה וכו'

למי מתאים ביטוח חיים קצבתי?

• לכל אדם שרוצה לדאוג ליורשים שלו -לקבלת פיצוי חודשי קבוע , במקום קבלת סכום חד פעמי גדול .
• להורים גרושים – כאשר אחד ההורים מחויב במזונות לילדים שלו, ניתן לבטח את תשלום המזונות באמצעות ביטוח חיים קצבתי – למידע נוסף על ביטוח חיים להורים גרושים .
• לאנשים שתומכים בהורים – אם אנחנו תומכים בהורים שלנו ובמקרים בהם אנחנו משלמים עבורם סכום חודשי עבור טיפול במוסד סיעודי או דיור מוגן- כיסוי קצבתי יאפשר להבטיח את הטיפול בהורים גם במקרה של חס וחלליה פטירה של התומך .
• לתמיכה בילדים עם צרכים מיוחדים – למשפחות שמתמודדות עם הוצאות שוטפות בילד בעל צרכים מיוחדים , ביטוח חיים קצבתי יכול לספק הגנה מתאימה במיוחד לאותן הוצאות חודשיות וכך להבטיח את רווחת הילדים גם במקרה פטירה של אחד ההורים .
• למשפחות עם חובות – כשם שאנחנו מבטחים הלוואה למשכנתא , נכון עבורנו לבטח גם חובות והלוואות אחרים כדי למנוע מצב בו נותיר את בני משפחתנו עם חובות שהם יתקשו להתמודד איתם .

מהם התנאים לרכישת ביטוח חיים קצבתי ?

• המחיר תלוי בגיל הצטרפות, מין המבוטח ועישון
• גיל כניסה בין 18 שנה ועד לגיל 60
• הכיסוי ניתן עד גיל 70
• מינימום שנים שניתן לרכוש כיסוי הוא 10 שנים
• מקסימום שנים – עד שהאדם המבוטח בן 70 , כאשר גם לאדם צעיר לרוב ניתן לרכוש עד 45 שנות פיצוי
• סכומי הפיצוי החודשי צמודים למדד עד למועד הפטירה חס וחלילה

השוואה בין כיסוי מיליון חד פעמי לכיסוי קצבתי – דוגמא: גבר בן 35 לא מעשן

במקרה הזה ניקח אדם ממוצע לו ילדים קטנים הוא מעוניין לבטח אותם לפי שכר חודשי של 5000 שח למשך 17 שנה עד שיגדלו.

ביטוח חיים רגיל = 1,000,000 שח קבוע לכל התקופה

ביטוח חיים קצבתי = קצבה של 5000 שח למשך 17 שנה, מתחילים עם כיסוי של 1,020,000 שיורד לאורך השנים.

*מחירים שמוצגים בטבלה כוללים הנחות הצטרפות ומייצגים השוואה בתוך אותה חברה

גיל /עלות חודשית בש"ח	קצבתי יורד	מיליון קבוע
35	40	36
36	38	42
37	36	48
38	34	51
39	36	56
40	35	59
41	44	76
42	45	83
43	45	92
44	44	101
45	43	111
46	41	123
47	37	137
48	33	152
49	27	173
50	19	195
51	7	219

דוגמא נוספת, גבר בן 40 מעשן

ביטוח חיים רגיל = 1,000,000 שח קבוע לכל התקופה

ביטוח חיים קצבתי = קצבה של 5000 שח למשך 17 שנה, מתחילים עם כיסוי של 1,020,000 שיורד לאורך השנים.

*מחירים שמוצגים בטבלה כוללים הנחות הצטרפות ומייצגים השוואה בתוך אותה חברה

גיל /עלות חודשית	קצבתי יורד	מיליון קבוע
40	94	85
41	98	109
42	102	135
43	106	158
44	108	172
45	111	188
46	142	244
47	144	269
48	144	297
49	146	336
50	145	377
51	139	421
52	127	465
53	111	511
54	88	559
55	59	618
56	22	680