מקדם המרה

 

מהו מקדם ההמרה ?

סכום החיסכון הצבור \ מקדם ההמרה = קצבה חודשית

מהו מקדם ההמרה ?

בעת האחרונה אנו נדרשים להבין מהו מקדם המרה, השינויים הצפויים מצד משרד האוצר לבטל את מקדמי ההמרה נוגעים כמעט לכל אחד מאתנו,  לכל שכיר בישראל יש תוכנית פנסיונית ( מנהלים / פנסיה ) מעצם  קיומו של חוק פנסיה חובה 2008 . לכן חשוב להכיר את מושג מקדם ההמרה ואת המשמעויות של ביטולו הקרב.

המקדם –

פרמטר אקטוארי המשמש דרך לקבוע  גובה קצבה חודשית מתוך סכום נצבר. כדי לדעת מה גובה הקצבה שלנו נחלק את הסכום הנצבר בחיסכון במקדם ההמרה. דוגמא – אדם שחסך 100,000 בתוכנית הנושאת מקדם המרה של 200, בעצם צבר סכום חודשי לקצבה של 500 ₪. ככל שהמקדם עולה הקצבה קטנה.

 

 

החל מה-1 לינואר 2013 יוגבלו  חברות בשיווק פוליסות הכוללות מקדם המרה מובטח: מכירת פוליסות עם מקדם מובטח תתאפשר רק למי שמלאו לו לפחות 55 שנים במועד המכירה.

חוק האחדת קופות גמל 2008 יצר מצב בו כל הקופות הפכו לקצבתיות, אמנם עדיין ניתן למשוך כספים כהון (משיכה חד פעמית בכפוף לכך שלחוסך הצטברה פנסיית מטרה 4000 ₪).

מי שצבר קצבה חודשית הגבוהה מפנסיית המטרה (4000) יוכל להוון את ההפרש בין הקצבה שהתקבלה לקצבה המינימלית ולקבל אותו כסכום הוני חד פעמי.

חוסך אשר צבר 1,200,000 והתוכנית שבאמתחתו נושאת מקדם המרה של 200 – אמור לקבל קצבה בגובה 6000 ₪. אותו חוסך יוכל לבחור בסמוך לפרישה בין אם למשוך את כל הסכום כקצבה חודשית או להוון את סכום הקצבה, שנוצרה מעל לפנסיית המטרה, אם כן הוא יוכל לבחור להוון 2000 שקלים קצבה לסכום חד פעמי של 400,000 ₪ (סכום הקצבה * מקדם ההמרה). לסיכום לחוסך זה תהיה קצבה של 4000 ₪ + 400,000 ₪ כסכום הוני.

חשוב לזכור שהחוק חל משנת 2008 . כספים שהופקדו לפני 2008 עדיין ניתנים למשיכה כסכום הוני (בתנאי שלא נוידו לקופה משלמת  ואינם בתוכנית שמראש  נרכשה כתוכנית קצבה).

דוגמא נוספת  – אדם חסך 1,200,000 מיליון שקלים בתוכנית פנסיונית – מקדם המרה 166 לגבר הפורש בגיל 65 בתוכנית ישנה.

הקצבה החודשית תהיה 1.2 מיליון / 166= 7228 ₪ קצבה חודשית. אותו אדם יכול לבחור למשוך גם כהון, מאחר וצבר קצבה גבוהה מפנסיית המטרה, את הקצבה שבין 4000 ל 9000  ניתן להוון לסכום הוני (משיכה חד פעמית), ההיוון פשוט מאד – מחשבים את הקצבה מעל פנסיית המטרה, בין 4000 ל 7228 – במקרה זה מדובר על 3228 ₪ ומכפילים במקדם ההמרה – 3228*166 = 536,000 ₪, סכום זה ניתן למשיכה כסכום הוני, חוסך זה יוכל למשוך 4000 ₪ קצבה חודשית ובנוסף סכום הוני ח"פ של 536,000 ₪.

1) קופה משלמת לקצבהקופה ממנה ניתן למשוך כספי ם כקצבה  בגיל פרישה – בהקשר זה תוכניות המנהלים והפנסיה הינן תוכניות משלמות .

2) קופה לא משלמת לקצבה קופה ממנה לא ניתן למשוך כספי ם כקצבה  בגיל פרישה – בעצם אפיק זה נשאר רלוונטי בעיקר לכספי פיצויים ולבעלי שכר גבוה (שיקולי מס), לחוסך באפיק זה, תמיד קיימת אפשרות להעביר לקופה משלמת ולמשוך כקצבה – בהקשר זה קופות הגמל אינן משלמות ולכן הופסקו כמעט כל ההפקדות באפיק זה.

 

ההבדלים בין מקדם ההמרה של קרן הפנסיה לעומת ביטוח המנהלים

ההבדל המהותי נעוץ בעובדה שביטוח מנהלים מבטיח מקדם מיום רכישת התוכנית לעומת קרן פנסיה שבה נקבע המקדם רק ביום הפרישה וקבלת הקצבה.

מקדם ההמרה בקרן הפנסיה:

מקדם ההמרה בקרן הפנסיה יקבע בעת הפרישה בהתאם למקובל בקרנות הפנסיה באותה עת ולפי הגיל של הפורש והמין שלו, במידה ותוחלת החיים תמשיך לעלות מקדם ההמרה יגדל בהתאם, (כפי שכבר קרה בעבר), התוצאה של עליית המקדם היא הקטנה של הקצבה החודשית. גם לאחר שאדם התחיל לקבל קצבה, מקדם ההמרה עלול להשתנות זאת במידה ותוחלת החיים גבוהה מהמצופה והקופה לא מאוזנת אקטוארית.

  1. בסמוך לפרישה ניתנות בחירות לעמית בקרן הפנסיה – הבטחת מינימום קצבאות, המשמעות היא שאם החוסך נפטר לפני שקיבל את הקצבאות המובטחות לפי המסלול שבחר, שאריו יקבלו את יתרת הקצבאות המובטחות באותו שיעור שהוא היה זכאי לו. ניתן לבחור ב- 60, 120, 180 או 240 קצבאות מובטחות. בהתאם לבחירה הקצבה תשתנה לפי טבלאות מקדמים של הבטחת מינימום קצבאות.
  1. לרשות החוסך בקרן הפנסיה עומדים 4 מסלולים עבור פנסיית  השארים:

–          ללא שארים (רק למי שאין לו בן/בת זוג),

–           30%

–           60%

–          או 100%. בן/בת הזוג של הפנסיונר יקבל קצבה לכל ימי חייו לפי אחוזים מהפנסיה של הפנסיונר בהתאם לבחירתו. בהתאם להפרש הגילאים, למין ולאחוז הקצבה, ישנה תוספת למקדם ההמרה. ניתן לבחור בקצבה גם לשארים אחרים למשל יתום ולכל שאר ישנה תוספת בהתאם להפרש הגילאים, המין ואחוז הקצבה.

מקדם ההמרה בביטוח המנהלים:

רובם הגדול של תוכניות המנהלים נושאות מקדם המרה, אך עדיין ישנן תוכניות שנמכרו ללא מקדם, ברור כיום לכולם שהיתרון העיקרי הוא מסלול עם מקדם מובטח.

המקדם נקבע ברגע ההצטרפות לביטוח ובכך מאפשר לחוסכים להיות מוגנים מפני עליה שאינה צפויה בתוחלת החיים. ביטוחי המנהלים עברו מספר שינויים בשנים האחרונות ובהם הגדלת מקדם ההמרה. השינוי האחרון היה ב- 2008

הפוליסות הוותיקות שנמכרו לפני שנת 2000 נחשבות לטובות יותר מקרנות הפנסיה.

 

רצוי לדעת: כל המלצה לניוד כספים או עצירת תוכנית ישנה לפני שנת 2000 יש לבחון באופן מעמיק ולזכור שהמלצה זו הינה בדרך כלל בגדר המלצה לא טובה, הן מבחינת דמי הניהול בתוכנית והן מבחינת מקדם ההמרה.

 

  • בפוליסות מסוג עדיף רצוי מאד לבדוק את חלוקת העדיף בין ריסק לחיסכון – עלות הריסק בתוכניות אלו גבוהה פי 3 לפחות מהתעריף בו נמכרת פוליסת ריסק כיום ובתוכניות אלו  ניתן, חשוב ורצוי לבצע התאמה של חלוקת העדיף.

לדוגמא – בן 55 אשר רכש לפני 20 שנה תוכנית עדיף 72/28 עם סכום יסודי למקרה פטירה בגובה של 500,000 ₪ . משמע בהתאם לגובה ההפקדה החודשית 28% ישולם למרכיב למקרה פטירה, לאחר 20 שנה כבר צבר 500,000 ₪.

אין צורך יותר בכיסוי  למקרה פטירה בתוכנית, הוא כבר בן 55 וילדיו גדולים ואינם תלויים בו כפי שהיו לפני 20 שנה שבוצע התכנון. הסבירות הנכונה היא שכנראה כיום אין צורך בפיצוי או צורך להשלמה מינימאלית בלבד עבור בת הזוג,

כך שרבים המקרים בהם הלקוחות אינם יודעים שצריך לוותר על ההוצאה המיותרת.

הפעולות שיש לנקוט –

ראשית נקטין חשיפה למרכיב הפטירה באופן  הבא: נחלק עדיף ל 90/10 או 95/5 או לפי מספר משכורות (כל אלו אופציות שניתנות לביצוע מול חברות הביטוח).

כך נפחית מראש את עלות הריסק ויותר כספים יועברו לחיסכון.

מהלך שני יהיה חישוב ערך הפדיון (כספים שכבר נצברו בפוליסה) ולבחון אם עדיין יש צורך או רצון, לרכוש תוספת סכום למקרה פטירה – במידה ויוחלט שכדאי, אזי את הפער הנדרש נרכוש באופן פרטי במחיר זול משמעותית.

יובל מור

"מור ביטוח ופיננסים"

בעל סוכנות לשיווק ובדיקת פוליסות חיים

סוכן ביטוח חיים ופיננסים

054-7179599

פקס 0774380065

mor-ins@012.co.il

www.mor-ins.co.il

* המידע לעיל הינו מידע כללי וחלקי, מדובר במידע שמטרתו לתת מושגים בסיסיים בלבד אודות העניין המתואר.אין במידע כדי להוות או להחליף יעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם למשתמש באתר או לצד שלישי כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.

שתפו:

השאירו פרטים ונחזור אליכם

כתבות ומאמרים נוספים שעשויים לעניין אותך:

השוואת מחיר ביטוח בריאות 2024

במאמר זה נבחן מחירים של ביטוח בריאות חדש החל משנת 2024 , נתייחס גם להשוואה בכיסויים של ביטוח בריאות בין חברות הביטוח הגדולות.

ערכי סילוק בביטוח סיעוד פרטי

מהם ערכי סילוק בביטוח סיעוד, האם זה אומר שאקבל כסף חזרה או שיישאר לי חלק מהביטוח? ובכלל איך אני יכול לדעת אם יש לי כאלו וכמה ערכי סילוק צברתי….

איך נכון להגיש תביעה של ביטוח סיעוד

אם הגעתם למצב שאחד הקרובים שלכם זקוק לעזרת הזולת בתפקוד שוטף ויש לו ביטוח סיעודי – הגיע הזמן להבין איך נכון להגיש תביעה של ביטוח סיעוד . בואו נבין יחד מה השלבים לקבלת פיצוי סיעודי.

תמונה משפחתית

בדיקת פוליסות

כדאי לך לעשות השוואה מידי פעם ובדיקה לתיק הביטוח שלך. יש לנו את הידע הכלים הזמינות והיכולות הטכניות לבדוק עבורך את תיק הביטוח המשפחתי או הפרטי בצורה מעמיקה ומקצועית.

מה הלקוחות שלנו אומרים:

ruth gerber
ruth gerber
09:53 28 Mar 23
סוכנות ביטוח שעושה מעל ומעבר כדי להתאים את הביטוח לצרכיך, לתת חווית לקוח יוצאת מן הכלל ולעמוד לצידך בכל הנדרש- ממליצה בחום
Lee Dan
Lee Dan
09:26 27 Feb 23
רוצה להודות לנועה ויובל היקרים על טיפול מסור וצמוד עם אחת מאותגרת בירוקרטיה (אני)- ממליצה בחום עליהם.שירות מהיר ואמין- זמין ובגובה העיניים. תודה רבה
נטלי מסורי
נטלי מסורי
11:28 22 Feb 23
הרבה זמן חיפשתי לעשות ביטוח בריאות פרטי, שוחחתי על כל מיני סוכנים, ולא הצלחתי להחליט על מי אני סומכת.. . עד שהגעתי לסוכנות שלכם, נועה המקסימה, הסבירה באדיבות ובמקצועיות על כל שאלה. הקיצה לי ביטוח שתואם את צרכיי. כמובן שעשיתי דרכה את הביטוח דרכה. ומאז אני ממשיכה לקבל מענה ועזרה לכל שאלה שעולה בדרך. בהחלט ממליצה בחום רב!!
אורן אוסטרייכר
אורן אוסטרייכר
10:39 06 Feb 23
לאחר שלמדתי והבנתי מה עשו לי, הבנתי שלמעשה לא דאגו לי, בלשון המעטה ולכן בחרתי לשתף מנסיוני מתוך את הידע שצברתי לאורך השנים. הרגשתי שאולי עם היה אתר שמדרג סוכני ביטוח כל הסאגה היתה יכולה להמנע ממני.אז את הקשר הראשוני יצרנו עם נועה לנושא ביטוח בריאות שהיתה ונשארה שירותית שלא פגשנו כמותה. עשתה לנו סדר שאף אחד לא עשה לנו אי פעם והיא גם מאוד שירותית.לאחר תקופת מה שהתרשמנו מנועה, בחרנו להעביר את יתרת המוצרים הפנסיוניים ליובל מור.לאורך השנים למדתי באופן עצמאי את כל השפה הפנסיונית ואז התחלתי להבין שהשיטה בנויה בצורה שלסוכן הביטוח ולחברות הביטוח יש אינטרס שאנחנו לא מודעים אליו ואז המוצרים שמוכרים ללקוחות אינם בהכרח הטובים ביותר לנו.ראיתי שהמוצרים הפיננסיים שלי יכולים להרוויח הרבה יותר ולמעשה לאורך שנים רבות זה סופר חשוב כי זה אומר שכשתרצו את הכסף, גם יהיה לכם סכום משמעותי יותר.ראיתי שחלק מדמי הניהול במוצרים שהציעו לנו היו בתקרה הגבוהה ביותר, ללא שום סיבה או הצדקה. משמעות הדבר למעשה זה שדמי הניהול "אוכלים" את החיסכונות ובמקום שישאר לנו יותר, אנחנו ממנים את חברת הביטוח והסוכן.גיליתי שעדיף ניהול עצמאי, ללא סוכן\משווק, גם אם זה "גוזל" ממני זמן כי בסוף זה כמו לייצר כסף ולאורך שנים רבות זה מייצר יותר כסף שישאר אצלנו.כל מוצר שהעברתי לניהול עצמי(ללא סוכן) הפכו למוצרים עם תשואה גבוהה יותר ממה שהוצע לי ודמי ניהול משמעותיים יותר נמוכים!אם בכל זאת בחרתם להשאר עם סוכן\משווק, תבדקו אם מה שיש לכם הינו בתנאים הכי טובים ואם הם לא, תדרשו לשנות!
noga levi wasserman
noga levi wasserman
08:18 11 Jan 23
שירות מדהים ממליצה
‫קארין עוז, משרד עורכי דין (משרד עורכי דין)‬‎
‫קארין עוז, משרד עורכי דין (משרד עורכי דין)‬‎
22:50 19 Jul 22
שירות מדהים, ייעוץ מקצועי, מהיר, אדיב, הוגן והגון, גם לכאלה שטרם הפכו ללקוחות בפועל.זה בדיוק מה שמעיד על הסוכנות.נדמה שעליכם נכתב המשפט:במקום שאין אנשים, השתדל להיות איש.תודה רבה.
הביקורות הבאות
js_loader

בדיקת ביטוחים מקצועית ללא עלות

קבלו דוח מסכם של הביטוחים מאתר הר הביטוח

דילוג לתוכן