חלוקת ביטוחים ונכסים פנסיונים בגירושים דורשת הבנה של האפשרויות והשינויים. תוכניות חיסכון מתפצלות. ביטוחים כמו פנסיית אלמן או ביטוח חיים למשכנתא משתנים. ויש צורך לעדכן מוטבים בכל המוצרים ולהתאים ביטוח בריאות להחזרים מתאימים עבור הילדים.
חלוקת נכסים פנסיונים בגירושים
בהעדר הצהרת הון מפורטת , הנכסים הפנסיונים כגון חיסכון קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות – הם חלק מהרכוש שיחולק בין בני הזוג . תהליך חלוקת הנכסים מתחיל בחוות דעת של אקטואר על שווי הנכסים שיש לחלק. זה הצד הטכני . במהות יש החלטה חשובה שצריך לקבל לגבי הכספים הפנסיונים שאני מקבל מהגרוש:
- האם לשלם מס מלא ולמשוך את הכספים כיום במזומן ?
- או להשאיר אותם בקופת פנסיה נפרדת או משותפת בהמתנה לפרישה. בפרישה אפשר יהיה לקבל אותם פטורים ממס.
- מדובר בהחלטה מהותית ומומלץ שלא לקבל אותה לפני ייעוץ מתאים
חלוקת ביטוחים משותפים בגירושים
ביטוחים שהיו זוגיים או משפחתיים ניתן לפצל . זאת במידה ושני הצדדים חתומים על הבקשה. במקרה כזה :
- תיפתח פוליסה חדשה לבן הזוג שהיה מבוטח משני עם מספר חדש.
- הפוליסה תשמור על הוותק ועל כל התנאים המקוריים שהיו לה למרות הפיצול.
כאשר הילדים מבוטחים עם ההורים יחד ניתן לבקש :
- חלוקה בה כל ילד נשאר עם הורה אחר.
- כל הילדים עם אותו הורה.
- פתיחה של פוליסה נפרדת עבור הילדים שעלותה תרד מחשבון בנק משותף.
התאמת ביטוחים בגירושים
התאמת ביטוח חיים
בעת גירושין אנחנו מאבדים ביטוח חשוב שקיים כמעט לכולנו הנקרא פנסיית אלמן . כיסוי של 60% מהשכר לכל חיי האלמן קיים בקרן פנסיה לנשואים או ידועים בציבור. בהעדר ידוע בציבור הכיסוי הזה חסר ערך עבור מתגרשים. ניתן לפנות לקרן הפנסיה ולבקש הקטנה של ביטוח שארים. פעולה כזו מקטינה כיסוי גם ליתומים עד גיל 21.
מכיוון שכיסוי למקרה מוות שהיה קיים בפנסיה קטן משמעותית- ניתן להשלים ביטוח חים פרטי .
- הרגיל הוא רכישת ביטוח חיים שניתן כסכום חד פעמי, למשל מיליון ₪, במקרה מוות ליורשים.
- אפשרי גם ביטוח חיים קצבתי -בו במקרה מוות הילדים יקבלו קצבה חודשית.
- לרוב הנכון הוא שילוב בין שני הסוגים!
הרחבת ביטוח בריאות
גירושים מצריכים מעטפת שירותים נוספת לילדים בביטוח בריאות. למשל החזרים לטיפולים רגשיים, החזרים לפסיכולוג תחת כתב שירות – החזרים לילדים בביטוח בריאות .
- החזרים לטיפולים רגשים נעים בין 100-300 ₪ תלוי בסוג הנספח. השתתפות עצמית כ 20%.
- ההמתנה לכיסוי היא 4-6 חודשים ולכן חשוב להוסיף את ההרחבות מראש.
- קיימת אופציה לרכוש החזרים לטיפולים לילד גם לילדים שכבר אובחנו בעבר.
נשמח לעזור לכם בכל השלבים -השאירו פרטים
עדכון מוטבים בגירושים
חשוב לעדכן מוטבים גם בחסכונות פנסיונים וגם בביטוחי חיים.
אם רושמים ילד כמוטב, במקרה ביטוח, כספי ביטוח חיים יהיו סגורים אצל מנהל עיזבון עד גיל 18. כדי להשתמש בהם יהיה צורך באישור מיוחד מבית משפט.
המוטבים בפוליסה אינם רשומים בעתק. בדיקה של מי המוטבים הנוכחיים לרוב מיותרת והנכון הוא פשוט לעדכן מוטבים בכל חברות הביטוח ומוצרים פנסיונים.
מוטבים במוצרים פנסיונים
- חשוב מאוד לעדכן מוטבים בביטוח מנהלים , בקופת גמל ובקרן השתלמות.
- לגבי קרן פנסיה המצב שונה – המוטבים הם השאירים על פי חוק (אלמנה /יתום / הורה ) וניתן למנות מוטבים רק למקרה שאין שארים על פי התקנון .
מוטבים בביטוח חיים
- בביטוחי חיים פרטיים ניתן לעדכן מוטבים בכל עת .
- מוטבים של ביטוח חיים גוברים על צוואה, אלה אם כן מצויין בצוואה במפורש שינוי בהם.
עדכון מוטבים בביטוחים נוספים –
- ביטוח תאונות אישיות מכיל מרכיב של תשלום בעת מוות מתאונה
- ביטוח מחלות קשות מכיל יכול להכיל מרכיב של תשלום למשפחה במידה והלקוח נפטר לפני קבלת סכום שאושר.
- בביטוח בריאות אין צורך לעדכן מוטבים מכיוון שאינו מכיל מרכיב של פיצוי כספי.
השאירו לנו פרטים וקבלו ייעוץ ראשוני ללא עלות