כיסוי אי כושר העבודה מגן על המבוטח מפני אובדן הכנסה עקב אי יכולתו לעבוד באם מסיבה של תאונה או מחלה, לכיסוי זה הרחבות והגבלות בהתאם לעיסוק הספציפי של כל אחד מאיתנו, את הכיסוי ניתן לרכוש באופן פרטי וגם באמצעות קרן הפנסיה .

כיסוי דרך קרן הפנסיה- כיום קיימת חובה מכורח “חוק פנסיה חובה בישראל”  על כל ציבור השכירים להפריש משכרם או מחשבון המעסיק לכיסוי אובדן כושר עבודה, אם באמצעות פוליסת מנהלים או קרן פנסיה.

כיסוי פרטי – הכיסוי מוכר מלא לעצמאים לצורכי מס!  חשוב לשים לב לכל הפרטים בעת הרכישה, ישנה משמעות רבה לאופן הגדרת המקצוע, לזמני ההמתנה ולגובה השכר המבוטח

גובה השכר המבוטח: בביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לבטח עד 75% מהשכר, ניתן לבטח פחות מזה. צריך לשים לב שגובה השכר המבוטח מעודכן בהתאם לשכר הנוכחי בכדי שיהיה תואם את ההכנסה עליה רגילה המשפחה לחיות .מצד שני אין טעם לשלם על ביטוח שהוא גבוהה מהשכר החודשי. לעצמאים מחושב השכר החודשי כממוצע שנתי או ממוצע של חודשים אחרונים

הגדרת אדם שנמצא באובדן כושר עבודה: קביעה צריכה להתבצע על ידי רופא תעסוקתי , אובדו כושר עבודה מלא מוגדר כאי כושר ביותר מ75% יכולת. בביטוחים בהם ישנה הרחבה יינתן תשלום חלקי ויחסי החל מ25% של אי יכולת לעבוד.

הגדרות המקצוע בביטוח אובדן כושר עבודה:  להגדרות בפוליסות משמעות חשובה והן בדרך כלל נקבעות לפי סוג המקצוע, אך גם כאן ניתן לערוך שיפורים בכיסויים, מקובל לחלק את ההגדרות בפוליסות ל- 3 סוגים:

1.  הגדרה בסיסית – אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח לעסוק בכל עבודה שהיא, כוללת כיסוי מצומצם למבוטח ביחס להגדרות האחרות.
2.  הגדרה מתקדמת – אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח לעסוק בכל עיסוק סביר, התואם את השכלתו, הכשרתו וניסיונו.
3.  הגדרה עיסוקית – אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח לעסוק בעיסוק שבו עסק ב – 5 השנים האחרונות (או העיסוק האחרון בו עסק ), כיסוי זה מתייחס לעבודתו הספציפית של המבוטח ונמכר למקצועות מסוימים בלבד.

משך התשלום לקבלת התגמול מחברת הביטוח: המבוטח יקבל תגמול חודשי במקרה של אובדן כושר עבודה, אלא אם

1. החלים המבוטח או חזר לעבודתו (עפ”י הגדרת מקרה הביטוח).
2.  מות מבוטח.
3. תום תקופת הכיסוי .
4. תום שנת הביטוח בה ימלאו למבוטח 65 שנה (בד”כ). יש לציין כי בעקבות העלאת גיל הפרישה עודכנה תקופת התגמול לגיל 67 לגבר ו 64 לאישה בפוליסות החדשות. -ישנם מקרים בהם תשלם החברה ללקוח תשלום חלקי – התנאים בהתאם לפוליסה הנרכשת .

תקופת המתנה המתנת המבוטח עד לקבלת הפיצוי מיום קרות מקרה הביטוח ועד למועד שבו יתחיל להיות זכאי לקבלת התגמול החודשי ע”פ תנאי הפוליסה . תקופת ההמתנה הנה בדרך כלל:

1. 1 חודש – מתחילים לקבל את השכר המבוטח החל מהחודש השני לאי כושר עבודה
2. 3 חודשים-                 ”                                                הרביעי
3.  6 חודשים.                ”                                                השביעי

הרחבות נפוצות: ניתן לשדרג את הכיסוי הבסיסי, תוספות שכיחות בפוליסה

1. הקדמת התשלום “פרנצ’יזה”– כאשר קונים כיסוי שמתחיל לשלם אחרי תקופת המתנה של 3 חודשים , נהוג להוסיף תשלום בדיעבד. לדוגמא אם המבוטח נמצא בתוכנית של 3 חודשי המתנה , בחודש הרביעי , במידה ועדיין אינו יכול לעבוד יקבל תשלום כפול- עבור אותו חודש וגם עבור החודש השני, ובחודש החמישי יקבל תשלום כפול- עבור אותו חודש וגם עבור החודש השלישי, החל מהחודש השישי התשלום יהיה רגיל ע”פ השכר המבוטח
2. מורחב=הרחבה לנכות חלקית– אובדן כושר עבודה מלא מוגדר כמעל 75%, ניתן להרחיב לתשלום חלקי ויחסי כבר החל מ25% של אי יכולת לכבוד
3. ביטול קיזוז עם פיצוי מהמוסד לביטוח לאומי-
4. הגדרה מקצועית
5. שחרור – שחרור מתשלום הביטוח בזמן שהמבוטח נמצא באובדו כושר עבודה

 לסוכנות מור ביטוח ופיננסים תנאים ייחודיים בביטוח אובדן כושר עבודה: הגדרה מקצועית גם למקצועות צווארון כחול, והגדרות מורחבות ומטיבות בכל הפרמטרים !