אדם שמעוניין ליטול הלוואת משכנתא חייב לרכוש – ביטוח חיים וביטוח נכס – מטרת הביטוחים הללו היא יצירת רשת בטחון עבור הבנק להבטחת החזר ההלוואה גם במקרה של פטירת אחד מהלווים ובמקרה של הרס או נזק לנכס עצמו. כאשר הבנק מוטב כלפי הביטוח במקרה פטירת מבוטח ומבטיח שיקום קורת הגג של המבוטחים במקרה של נזק/הרס המבנה.

מהפכה בביטוח המשכנתא

בעבר נהוג היה לערוך את הביטוח בתוך מסגרת ההחזר החודשי של ההלוואה ובתעריף אחיד לכלל הלווים בישראל, כך שהלווים כלל אינם היו מודעים לקיומו של הביטוח ובטח שלא למחיר החודשי .

רמז – בעבר הרוויחו מכך המבוגרים הסובלים מבעיות בריאות , כיום המצב התהפך.

נוצר מצב ובו לווה משכנתא צעיר סבסד את הלווה המבוגר- הכיצד?

ההסבר לכך טמון בעובדה שתעריפי ביטוח החיים למשכנתא נקבעים לפי 5 פרמטרים בסיסיים:

  1. גיל המבוטח.
  2. זכר/נקבה.
  3. מצב בריאותו.
  4. מעשן /לא מעשן .
  5. עיסוק המבוטח.

 הבדלים במחירי ביטוח החיים למשכנתא בהתאם לפרמטרים, יוצרים תעריף ייחודי לכל אדם.

אי לכך הוחלט לבצע חיתום פרטני – בדיקה אישית לגבי כל אחד מהלווים ביחס לפרמטרים שצוינו,

להלן טבלה הממחישה את ההבדל במחיר ביטוח המשכנתא, לפני השינוי ולאחריו:
( נניח סכום ביטוח נרכש לפי גובה הלוואת משכנתא  של 700,000 ₪ )

גיל   המבוטח

מעשן /   לא מעשן

זכר/נקבה

אחוז תוספת   בגין עיסוק

אחוז תוספת   בגין מצב הבריאות

כמה   יעלה לי בחודש ביטוח חיים למשכנתא

30

לא

זכר

ללא

ללא

51

30

לא

נקבה

ללא

ללא

44

30

לא

זכר

50%

ללא

76

30

לא

נקבה

50%

66

30

כן

נקבה

ללא

ללא

57

30

כן

זכר

ללא

ללא

73

40

לא

זכר

ללא

ללא

80

40

לא

נקבה

ללא

ללא

67

40

לא

זכר

50%

ללא

120

40

לא

נקבה

50%

100

40

כן

נקבה

ללא

ללא

98

40

כן

זכר

ללא

ללא

130

50

לא

זכר

ללא

ללא

198

50

לא

נקבה

ללא

ללא

139

50

לא

זכר

50%

ללא

297

50

לא

נקבה

50%

208

50

כן

נקבה

ללא

ללא

242

50

כן

זכר

ללא

ללא

364

*הנתונים נלקחו ממערכת עושים חיים 3.16 של מנורה מבטחים ועדכניים לתאריך 7.12, העלות המוצגת היא לפי תעריך קיים ולפני הטבות והנחות הסוכנות .

 להלן הדגשת פערי המחיר בין השיטות בכיסוי למקרה פטירה, מתייחס למקרה הקיצון –

עלות לפי המתכונת הישנה

עלות לפי מתכונת   חדשה

עלות לפי מתכונת חדשה עם תוספת

הערות

בן 50  מעשן, עיסוק טייס ונוטל 2 כדורים לאיזון לחץ   הדם, בעל רקע משפחתי של מחלות לב

200

346

546

תעריף הבסיס למעשן 364 ₪. אך נלקחה בחשבון   תוספת רפואית של 100% ולאחר הפחתה שיווקית ל 50% .

בן 30 לא מעשן, עיסוק יועץ משכנתאות,   ללא בעיות בריאות

200

51

בעקבות שינוי זה ניתן כעת להבין שכיום שההבדל במחיר של ביטוח המשכנתא, נגזר מפרמטר מרכזי –  הכיסוי לביטוח החיים במקרה פטירה .

את הביטוחים שציינו, שניהם או כל אחד בנפרד, זכאי הלקוח לבצע היכן שימצא לנכון- בחברת ביטוח של הבנק ממנו לקח משכנתא או בכל חברה חיצונית אחרת. אפשר ולעיתים אף רצוי , להחליף חברות ביטוח עם השנים, למרות שכיום התוכניות החדשות שנמכרות באמצעות החברות שמות דגש רב יותר על שמירה על כדאיות לכל תקופת המשכנתא .

הבדלים בין גורמי השיווק של המוצר :החברות ישירות , סוכנויות הביטוח של הבנקים, סוכני הביטוח הפרטיים.

פרמטרים   העומדים למבחן

חברות   ישירות – ביטוח ישיר, אי אי גי

סוכנויות   הבנק

סוכן ביטוח   חיים

מחיר

גבוה ביחס לממוצע הענפי

נמצאים בממוצע הענפי

מתחת לממוצע – מחיר נמוך ביותר

חיתום

אין גמישות

קיימת גמישות מוגבלת

גמיש- אפשרות לחיתום שיווקי

זמן ביצוע

מהיר

מהיר

מהיר

הנחות

למשך שנתיים ושלוש

למשך שנתיים עד חמש

ניתן הנחות לכל חיי הפוליסה .

שירות

טוב

נמוך

תלוי בסוכן ומשרדו

יחס אישי ומתמשך

ללא – חלופי ומוכר

ללא- חלופי ומנוכר

קיים

מקצועיות

מוקדנים – אחריות על החברה

מוקדנים –אחריות על הסוכנות

רמה מקצועית גבוהה

איכות המוצר

בינוני

נמוך

גבוה

השתנות הפרמיה החודשית

נמוכה

בהתאם לחברה אותה משווקת לפי הסכם .

פתוח לתחרות בין החברות וסל הנחות לכל התקופה

תביעת ביטוח

נקווה לטוב

נקווה לטוב

נקווה לטוב- אך יש עוזר נוסף להשגת המטרה .

לסיכום –

מוצר המשכנתא עבר שינויים רבים בשנים האחרונות וכתוצאה מכך השתכלל , כד להבין כיצד נוכל לנצל זאת עלינו לבצע סקר שוק אצל גורמי השיווק שאצלם רוצים להיות מבוטחים.

נכתב ע”י יובל מור

“מור ביטוח ופיננסים”

בעל סוכנות לשיווק ובדיקת פוליסות חיים

סוכן ביטוח חיים ופיננסים

054-7179599

פקס 0774380065

mor-ins@012.co.il

* המידע לעיל הינו מידע כללי וחלקי, מדובר במידע שמטרתו לתת מושגים בסיסיים בלבד אודות העניין המתואר.אין במידע כדי להוות או להחליף יעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם למשתמש באתר או לצד שלישי כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.